保障全面的车险需买哪几种

开了十年车，见过不少车主因为车险没买全，出事后自掏腰包几万甚至几十万的案例。今天就结合我这些年的经验，给大家说说保障全面的车险到底该怎么配，都是实打实的干货。

• ✅ 交强险（必买）

• 这是国家强制要求的，不买根本没法上路。2026年的赔付限额是死亡伤残20万、医疗费用2万、财产损失0.2万。别觉得额度低，这是最基础的保障，而且保费也不贵，燃油车首年950元，新能源车855元，每年还能根据出险情况浮动。

• 💡 第三者责任险（核心补充）

• 这个是我最推荐的险种，毕竟路上万一撞到豪车或者行人，交强险那点额度根本不够。根据经验，一线城市或者常跑高速的车主，建议直接上300万保额，保费大概1600-2500元一年；二三线城市的话，200万保额也够用，保费1200-1800元左右。另外，医保外用药险一定要加，才50-80元一年，能报销社保外的医药费，关键时刻能省不少钱。

• 🚗 车损险（新车/新手必备）

• 新车或者新手司机，车损险真的不能少。它能保碰撞、自然灾害、盗抢这些情况，新能源车还包含电池保障。保费大概是车价的1%-1.5%，15万的车一年就是1500-2000元，新能源车会贵20%-30%。我见过不少新手刚提车就刮蹭，有车损险就能直接走保险，不用自己掏钱修。

• 🌟 高性价比附加险

• 不计免赔险一定要买，能消除主险15%-20%的免赔率，保费才200-350元一年。如果是新能源车，充电桩险也可以考虑，100-300元一年，能保充电桩的意外损坏。

最后给大家总结两个方案：新手或者新车，就买交强险+三者险300万+车损险+医保外用药险+不计免赔险，燃油车一年大概4000-6500元，新能源车5000-8000元；老司机或者旧车，可以简化成交强险+三者险200万+医保外用药险，一年1500-2000元就够了。大家可以根据自己的情况灵活调整，总之，车险配置的核心就是优先保障高额赔付风险，把钱花在刀刃上。