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车保险买哪几种合适？
车保险买哪几种合适？
新手司机上路总担心剐蹭，老车主也怕意外理赔不够，其实选对险种就能既省心又省钱。交强险是国家强制投保的基础险，2026年有责赔付限额明确：死亡伤残20万元、医疗费用2万元、财产损失0.2万元，燃油车首年保费约950元，新能源车首年855元，连续未出险最低可享5折优惠，这是所有车主必须配置的“底线保障”。
必买基础险种组合
交强险之外，第三者责任险是核心补充，它能覆盖交强险保额不足的部分。建议一线城市车主选择300万以上保额，年费约1600-2500元；二三线城市选200万保额，年费1200-1800元。需要注意的是，三者险必须附加医保外用药险，每年仅需50-80元，就能覆盖第三方治疗中的自费药费用，避免理赔纠纷。车损险则保障自身车辆因碰撞、自然灾害、盗抢等损失，新能源车还包含电池、电机、电控系统保障，新车或中高端车建议投保，保费约为车价的1%-1.5%，新能源车比燃油车高20%-30%。
高性价比附加险推荐
不计免赔险是商业险的“黄金搭档”，它能消除主险15%-20%的免赔率，保费约为主险的10%，比如200万三者险附加后仅增加80-150元，却能让理赔更足额。新能源车车主还可关注专属附加险，充电桩责任险每年100-300元，保障充电桩自身损坏或造成他人损失；外部电网故障险每年200-300元，覆盖因电网问题导致的车辆损坏，这两项对新能源车主来说实用性较高。
场景化投保方案
不同车主的需求差异较大，新手或新车车主建议选择“交强险+三者险300万+车损险+医保外用药+不计免赔险”，燃油车年费约4000-6500元，新能源车5000-8000元，全面覆盖日常风险。老司机或车龄超8年的旧车车主，可简化为“交强险+三者险200万+医保外用药”，年费约1500-2500元，车损险因旧车折旧率高，性价比可能降低，可根据车况决定是否保留。新能源车车主则在基础险之外，加上充电桩险和外部电网险，年费约5500-8500元，针对性保障新能源车辆的特殊风险。
实用省钱技巧
投保时可通过线上渠道购买，通常比线下便宜15%-20%；保持良好的驾驶习惯，连续3年未出险，商业险最低可享4.3折优惠；遇到小额维修（低于800元）建议自费处理，避免出险影响次年保费，这些细节能帮车主有效降低投保成本。