车买保险买哪几种解析

刚提新车那会儿，我对着保险单上密密麻麻的险种犯了难——到底哪些该买，哪些是智商税？开了三年车，理赔过两次小事故，总算摸清楚了门道。今天就把我总结的实用配置分享给大家，帮你避开不必要的花费。

必买核心险种

• 1️⃣ 交强险

• 国家强制要求的基础险，首年燃油车950元，新能源车855元。保额覆盖第三方人身伤亡最高18万，财产损失2000元，是上路的必备凭证，不买根本没法上牌。

• 2️⃣ 第三者责任险

• 建议一线城市选300万保额，年费1200-1600元；二三线城市200万足够，800-1000元就能搞定。记得搭配“医保外用药险”，50-80元就能覆盖第三方自费药，避免理赔时自掏腰包。

• 3️⃣ 车损险

• 新车必买！碰撞、暴雨、盗抢等损失都能赔，燃油车保费约车价的1%-1.5%，15万的车一年1500-2000元；新能源车因为三电系统保障，保费会高20%-30%。

高性价比附加险

• • 不计免赔险

• 消除主险15%-20%的免赔率，保费是主险的10%左右，比如车损险2000元，附加险只要200元。新手司机建议加上，避免小事故还要自己承担部分费用。

• • 充电桩险（新能源专属）

• 家里装了充电桩的车主一定要加！100-300元就能保充电桩损坏和第三方损失，我邻居家充电桩被撞那次，就是靠这个险全额理赔的。

保费优惠小贴士

线上投保比4S店便宜15%-20%，双11这类大促期间折扣更高；连续3年没出险，商业险能享最高4.3折优惠；2000元内的小刮擦建议自费修，不然次年保费上涨可能更不划算。

场景化配置方案

• 👉 新手/新车（年费4000-8000元）

• 交强险+三者300万+车损险+医保外用药+不计免赔，新能源车再加个充电桩险，保障全面又省心。

• 👉 老司机/旧车（年费1500-2500元）

• 交强险+三者200万+医保外用药就够了，旧车如果车价不高，车损险可以视情况省略，能省不少钱。

开了三年车，我总结出的经验是：保险配置不用追求“全险”，但核心保障不能少。交强险是基础，三者险和车损险是新车刚需，附加险根据自身情况选，线上投保更划算。记住小额事故尽量自费，保持保费优惠才是长期省钱的关键。