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车险买哪几种攻略（保障全面）
很多车主在配置车险时都会陷入纠结：买多了怕浪费，买少了又担心保障不足。其实只要抓住核心险种，就能用合理预算覆盖大部分用车风险。以下是保障全面的车险配置攻略，按优先级和实用性逐步展开。
1️⃣ 交强险
交强险是国家强制购买的险种，主要保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失。其保费实行全国统一标准，6座以下燃油车首年保费950元，新能源车首年保费855元。交强险的保额有限，死亡伤残最高赔偿20万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元，无法覆盖重大事故风险，需搭配商业险补充。
2️⃣ 第三者责任险（三者险）
三者险是商业险中最重要的险种之一，用于补充交强险的不足，保障车主对第三方的赔偿责任。建议根据所在城市选择保额：一线城市及经济发达地区建议300万保额，年费约1600-2500元；二三线城市可选择200万保额，年费约800-1500元。需注意的是，三者险通常不覆盖医保外用药，建议附加医保外用药责任险，该险种年费仅50-80元，可避免因自费药产生的理赔纠纷。
3️⃣ 机动车损失保险（车损险）
车损险保障车辆因碰撞、自然灾害（如暴雨、地震）、火灾、被盗抢等原因造成的自身损失。其保费与车辆价值相关，燃油车保费通常为车价的1%-1.5%，以15万元的车辆为例，年费约1500-2000元；新能源车保费比燃油车高20%-30%，但已包含三电系统（电池、电机、电控）保障，无需额外附加。车损险建议新车车主、新手司机或车辆价值较高的车主购买。
4️⃣ 新能源车专属附加险
新能源车车主除上述险种外，还可根据需求选择充电桩责任险。该险种保障充电桩因自然灾害、意外事故造成的自身损失及对第三方的赔偿责任，年费约100-300元，适合安装家用充电桩的车主。
5️⃣ 其他实用附加险
除医保外用药责任险和充电桩责任险外，还有一些附加险可根据实际需求选择：如车身划痕损失险，适合新车或注重车辆外观的车主；玻璃单独破碎险，适合经常行驶在高速公路或易发生玻璃破损的路段的车主。但需注意，附加险不能单独购买，需在购买主险的基础上附加。
不同车主的车险配置方案有所不同：新车车主或新手司机建议选择“交强险+300万三者险+车损险+医保外用药责任险”，年费约4000-6500元（燃油车）或5000-8000元（新能源车）；驾驶经验丰富的老司机或车龄较长的车辆，可选择“交强险+200万三者险+医保外用药责任险”，年费约1500-2000元；新能源车车主若安装了家用充电桩，可在基础方案上增加充电桩责任险。
购买车险时，还需注意以下几点：连续3年未出险的车主，保费最低可享4.3折优惠；线上投保通常比线下4S店或保险代理人便宜15%-20%；小剐蹭（如800元以下的维修费用）建议自费处理，避免因出险导致次年保费上涨；投保前需仔细阅读保险条款，了解免责范围，如酒驾、无证驾驶等情况通常不在保障范围内。