车买保险买哪几种够用？

根据多年经验，车险配置的核心逻辑是“先保人、再保车、最后补缺口”，盲目追求全险或过度精简都可能踩坑。我见过很多车主因忽略关键险种导致理赔纠纷，也有不少人花冤枉钱买了用不上的附加险，今天就结合最新政策和主流方案，给大家梳理清楚哪些险种真正够用。

核心必买险种

• 1️⃣ 交强险 国家强制投保的基础险种，主要覆盖第三方人身伤亡和财产损失，是上路的“通行证”。燃油车首年保费950元，新能源车855元，连续3年未出险可享最低5折优惠，这是所有车主的必选项，没有商量余地。

• 2️⃣ 第三者责任险（三者险） 防范重大事故的“保护伞”，建议至少买200万保额。一线城市因豪车密度高、医疗成本贵，推荐300万保额，年费1200-1600元；二三线城市200万保额基本够用，年费800-1200元。务必附加「医保外用药险」，仅需50-80元/年，能覆盖社保外用药费用，避免理赔时自掏腰包。

• 3️⃣ 车损险 保障自身车辆损失的核心险种，2020年改革后已包含盗抢、涉水、玻璃单独破碎等7项附加责任。新车或新手建议必买，燃油车保费约为车价的1%-1.5%（15万车约1500-2000元）；新能源车因三电系统成本高，保费比燃油车高20%-30%，但能覆盖电池、电机等专属部件，新车不建议省略。

高性价比附加险

• • 不计免赔险 消除主险15%-20%的免赔率，比如三者险2000元的话，附加险约200元，保费增幅小但能让理赔更省心，新手和经常跑高速的车主建议加上。

• • 充电桩险（新能源专属） 家充桩用户的必备选项，年费100-300元，能覆盖充电桩自身损坏、火灾及第三方财产损失，避免因充电桩事故产生额外费用。

按需组合方案

• 新手/新车（全面防护） 交强险+三者300万+车损险+医保外用药+不计免赔，燃油车年费4000-6500元，新能源车5000-8000元，适合驾驶经验不足或车辆价值较高的情况。

• 老司机/旧车（精简配置） 交强险+三者200万+医保外用药，年费1500-2000元。如果车辆使用年限超过5年、价值较低，且驾驶技术稳定，车损险可按需舍弃，但三者险保额仍需充足。

车险配置没有绝对的“最优解”，关键是根据自身情况平衡保障和成本。线上投保比4S店节省15%-20%，小剐蹭（500元以内）建议自费处理，避免影响次年保费优惠。记住，够用的车险不是越多越好，而是在关键风险点上做到“应保尽保”。