车保险必买险种科普 📋

车保险必买险种科普 📋

作为深耕车险领域多年的老司机，见过太多因险种配置不当导致理赔纠纷的案例。今天就用专业视角，结合最新行业数据，给大家梳理必买险种的核心逻辑。

一、国家强制险种：交强险

✅ 这是上路的“通行证”，首年保费燃油车950元、新能源车855元，未出险连续3年可享5折优惠。但它的保额仅20万（死亡伤残18万+医疗费用1.8万+财产损失2000元），远不足以覆盖重大事故，必须搭配商业险。

二、商业险核心必买：三者险

✅ 建议一线城市直接上300万保额（年费1200-2500元），二三线城市至少200万（800-1800元）。根据经验，豪车剐蹭的维修费用动辄十几万，200万与300万的保费差仅200-300元，却能避免“撞豪车致贫”的风险。

三、车辆自身保障：车损险

✅ 新车和新手必买！燃油车保费约为车价的1%-1.5%（15万车年缴1500-2000元），新能源车因含三电系统保障，保费贵20%-30%。车龄超5年且维修价值低于保额时，可酌情放弃。

四、高性价比附加险：医保外用药险

💊 年均50-80元的“小投入大保障”！交通事故中第三方医疗费用的30%-50%是自费药，交强险和三者险都不覆盖，这个险种能完美填补漏洞，避免额外掏数万元。

五、新手必备：不计免赔险

⚡ 主险（三者、车损）默认有15%-20%的免赔率，比如三者险赔10万，自己要掏1.5万。加购不计免赔后（保费为主险的10%），就能100%获赔，新手建议直接配上。

最后提醒：线上投保比线下省15%-20%，连续3年未出险可享4.3折优惠；2000元内的小剐蹭建议自费处理，避免次年保费上涨。险种配置要结合自身车况和驾驶习惯，别盲目跟风哦！