车保险必买险种整理

刚提新车的朋友总问我：车险到底哪些必须买？根据多年经验，很多车主花了冤枉钱却没买到关键保障。今天就用问答形式，把必买险种和避坑要点说清楚。

一、哪些险种是国家强制要求的？

交强险是唯一强制险种，上路必须买。它保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失，没买会被扣分罚款。燃油车首年保费950元，新能源车855元，后续根据出险情况浮动。

二、三者险为什么是必买项？

三者险补充交强险保额不足，应对重大事故赔偿。一线城市建议300万保额，年费1200-1600元；二三线城市200万足够，年费800-1200元。一定要附加医保外用药责任险，年费50-80元，能覆盖自费药费用，我见过很多车主因没买这个险种自掏腰包。

三、车损险有必要买吗？

车损险保障车辆自身损失，比如碰撞、自然灾害等。新能源车的车损险还包含三电系统保障。保费方面，燃油车约为车价的1%-1.5%，15万的车每年1500-2000元；新能源车保费高20%-30%。新手或新车建议购买，老车可根据车况决定。

四、哪些附加险性价比高？

不计免赔险消除主险免赔率，实现全额赔付，保费约为主险的10%，新手或高频驾驶人群必买。新能源车的充电桩险和电网故障险也值得考虑，前者年费100-300元，保障充电桩损坏及连带责任；后者年费50-200元，应对充电时电网异常导致的车辆损失。

五、不同车主的投保方案有区别吗？

新手或新车建议选交强险+300万三者险+车损险+医保外用药+不计免赔，燃油车年费4000-6500元，新能源车5000-8000元。老司机或旧车可精简为交强险+200万三者险+医保外用药，燃油车年费1500-2000元，新能源车1800-2500元。新能源车专属方案要加上新能源车损险和充电桩险，年费约5500-8000元。

最后提醒大家，线上投保通常比4S店便宜15%-20%，小额事故自费处理更划算，避免影响次年保费折扣。记住必买的三个险种：交强险、三者险（附加医保外用药）、车损险，根据自身情况选择附加险，就能做到既省钱又全面保障。