必买车险5种险种科普 📋

必买车险5种险种科普 📋

很多车主问我车险到底该怎么买，花了钱又怕没买到关键保障。根据我多年处理理赔案例的经验，这5种险种是真正能帮你规避风险的核心配置。

一、交强险

交强险是国家强制要求投保的基础险种，没有它你连上路资格都没有。它主要保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失，最高赔付额度是18万的死亡伤残金和2000元的财产损失。保费方面，普通家用车首年是950元，如果连续3年没出险，保费最低能降到475元。记住，交强险是底线，必须买。

二、第三者责任险（三者险）

三者险是交强险的黄金搭档，也是我最推荐大家买高保额的险种。现在路上豪车越来越多，随便一个剐蹭可能就要几万块，交强险那点额度根本不够用。我建议一线城市的车主直接买300万保额，二三线城市至少也要200万。300万保额的保费大概在800-1200元，和200万保额的差价也就200元左右，但关键时刻能帮你避免倾家荡产。

三、机动车损失保险（车损险）

车损险是保障你自己车辆损失的险种，2020年改革后它整合了盗抢险、自燃险、涉水险等7项附加险，保障范围大大扩展。不管是碰撞、刮擦，还是自然灾害导致的车辆损失，它都能赔。新车或者车价在10万元以上的车主，我强烈建议购买。保费大概是车价的1%-1.5%，比如15万的车，一年保费差不多1800元。新能源车要特别注意，得选包含电池保障的专属车损险。

四、附加医保外医疗费用责任险

这个险种虽然是附加险，但作用可不小。它能赔付交通事故中第三方在治疗过程中产生的医保外费用，比如进口药、自费耗材等。现在很多交通事故的纠纷都出在医疗费用上，对方用了进口药，医保不报，你又没买这个险，那这笔钱就得自己掏。它的保费很便宜，一年只要50-80元，却能覆盖数万元的自费支出，性价比超高。

五、不计免赔险

不计免赔险的作用是消除主险的免赔率。一般来说，车损险和三者险都有15%-20%的免赔率，也就是说，如果没有不计免赔，保险公司只会赔你80%-85%的损失。特别是新手司机，出险概率相对较高，买了不计免赔能让你在理赔时拿到全额赔偿。以300万三者险为例，加购不计免赔后保费大概增加300元，但能给你带来更全面的保障。

最后给大家一个组合建议：交强险+300万三者险+车损险+医保外用药险+不计免赔险。这个组合能覆盖大部分常见的风险，新手或新车车主一年的保费大概在4000-6000元。当然，你也可以根据自己所在城市的风险等级和车辆情况适当调整保额，比如在二三线城市，三者险买200万也足够用了。记住，买保险不是越多越好，而是要买到关键保障。