买车险必买四种保险必看

很多车主在买车险时容易陷入选择困境，既担心保障不足又怕买了冗余险种。其实根据行业共识和政策要求，有四类保险是车主需要重点关注的，它们构成了车险保障的核心框架。

• 1️⃣ 机动车交通事故责任强制保险（交强险） 交强险是国家法定强制险种，所有上路车辆必须购买。它主要保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失，保费实行全国统一标准，首年保费燃油车通常为950元，新能源车为855元。需要注意的是，交强险的保额有限，第三方人身伤亡最高赔付18万元，财产损失仅2000元，无法覆盖重大事故的赔偿需求。

• 2️⃣ 机动车第三者责任保险（三者险） 三者险是交强险的重要补充，用于赔偿超出交强险限额的第三方损失。建议车主根据所在地区经济水平选择保额，一线城市通常建议300万元，二三线城市建议200万元。该险种可附加医保外用药责任险，每年保费约50-80元，能覆盖交通事故中第三方使用的自费药品和治疗项目，避免车主自掏腰包。

• 3️⃣ 机动车损失保险（车损险） 车损险保障被保险车辆因碰撞、自然灾害等造成的自身损失，2020年车险综合改革后，车损险已整合了盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃单独破碎险等附加险责任。保费通常为车辆价值的1%-1.5%，新能源车因电池成本较高，保费会比燃油车高20%-30%左右。新手司机或新车车主建议优先购买。

• 4️⃣ 不计免赔率险 不计免赔率险是商业险的附加险种，用于消除主险（三者险、车损险）的免赔率。通常情况下，保险公司会根据事故责任比例设置15%-20%的免赔率，购买该险种后可获得全额赔付。其保费约为主险保费的10%，以2000元的车损险为例，附加不计免赔率险仅需200元左右。

在配置车险时，建议以这四类保险为基础框架，根据自身车况和驾驶习惯调整。例如，新能源车可额外附加充电桩损失险和外部电网故障险；连续多年未出险的老司机，可根据实际需求适当调整保额。同时，应避免购买划痕险、单独玻璃破碎险等冗余险种，这些保障已包含在车损险中或出险概率极低。线上投保通常比线下渠道便宜15%-20%，是优化保费支出的有效方式。