必买车险四种保险汇总 📊

1️⃣ 机动车交通事故责任强制保险（交强险） 这是国家强制要求投保的基础险种，核心作用是保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失。根据经验，交强险的保额分为死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元三部分，保费实行全国统一标准，燃油车首年950元，新能源车855元，连续三年未出险最低可降至427元。需要注意的是，交强险的赔付额度有限，通常无法覆盖重大事故的损失，因此必须搭配商业险使用。

2️⃣ 机动车第三者责任保险（三者险） 作为交强险的补充，三者险主要用于赔付超出交强险限额的第三方损失，包括人身伤亡和财产损失。根据多年来看，三者险的保额选择需结合所在城市的经济水平，一线城市建议300万保额，年费约1200-1600元；二三线城市200万保额基本够用，年费800-1200元。需要注意的是，三者险的保费会根据车辆使用性质、驾驶记录等因素浮动，连续无出险记录可享受更低折扣。

3️⃣ 机动车损失保险（车损险） 车损险主要保障车辆因碰撞、自然灾害（如暴雨、台风）等原因造成的自身损失，2020年车险综合改革后，车损险已包含盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险等附加险责任。根据经验，车损险的保费与车辆价值直接相关，燃油车保费约为车价的1%-1.5%，新能源车因三电系统（电池、电机、电控）价值较高，保费通常比燃油车高20%-30%。对于新手司机或新车车主来说，车损险是必选项，能有效降低车辆维修成本。

4️⃣ 医保外用药责任险 这是三者险的重要附加险，主要用于赔付交通事故中第三方因治疗产生的医保目录外的自费药品费用。根据常见情况，医保外用药责任险的保费较低，年均50-80元，但作用显著，能避免因自费药问题导致的理赔纠纷。需要注意的是，医保外用药责任险不能单独投保，必须附加在三者险或车损险之后，建议所有车主都附加该险种，以全面覆盖理赔风险。