郁郁不得志
车险必买哪几种汇总 📊
车险必买哪几种汇总 📊
很多车主在投保车险时，常常会被复杂的险种名称和条款弄得一头雾水，不知道哪些是必须购买的，哪些是可以根据实际情况选择的。其实，车险的配置并非越多越好，而是要结合自身的用车场景和需求，选择最适合自己的险种组合，这样才能在保障自身权益的同时，避免不必要的保费支出。
一、法定必买险种
交强险是国家法律规定必须购买的险种，所有机动车都必须投保，否则车辆无法上路行驶。交强险的保障范围主要包括第三方人身伤亡和财产损失，其中死亡伤残赔偿限额为18万元，医疗费用赔偿限额为1.8万元，财产损失赔偿限额为2000元。需要注意的是，交强险的赔付额度相对有限，通常只能覆盖轻微事故的损失，对于重大事故可能无法完全弥补损失。
二、商业险核心配置
第三者责任险 第三者责任险是商业险中最重要的险种之一，它可以在交强险赔付不足的情况下，对第三方的人身伤亡和财产损失进行补充赔偿。根据行业建议，一线城市的车主建议投保300万保额，二三线城市的车主建议投保200万保额，这样可以更好地应对撞豪车、造成人员重伤等重大事故的赔偿风险。200万保额的第三者责任险保费通常在500-800元左右，300万保额的保费则在800-1200元左右。
车损险 车损险主要保障车辆在行驶过程中因碰撞、自然灾害（如暴雨、冰雹）、盗抢等原因造成的自身损失。对于新车或豪车车主来说，车损险是必买的险种，因为这些车辆的维修成本较高，一旦发生事故，车损险可以有效降低经济损失。而对于车龄超过8年的老旧车辆，由于其价值相对较低，车主可以根据实际情况酌情降低车损险的保额或选择不投保。
三、高性价比附加险
医保外用药险 医保外用药险是一种附加险，它可以覆盖交强险和第三者责任险中不包含的医保外医疗费用，如进口药、骨科器材等。该险种的保费通常在50元左右，性价比非常高，建议车主都可以考虑投保。
不计免赔险 不计免赔险可以消除主险（如第三者责任险、车损险）中的15%-20%免赔率，让车主在发生事故时能够获得全额赔付。对于新手车主或驾驶经验不足的车主来说，不计免赔险尤为重要，因为他们发生事故的概率相对较高，投保不计免赔险可以更好地保障自身权益。
四、推荐配置方案
根据不同的用车场景，车主可以选择不同的车险组合：
- 新手/新车：交强险+三者险300万+车损险+医保外用药险
- 老司机/经济型车：交强险+三者险200万+不计免赔险
- 极端天气地区：车损险+涉水险（南方多雨地区）或自燃险（老旧车型）
选购小贴士
1. 保费优化：连续3年未出险的车主通常可以享受3折左右的保费优惠，线上投保的保费也会比线下投保便宜5%-10%，车主可以通过这些方式降低保费支出。
2. 豪车车主：豪车车主建议优先提高第三者责任险的保额至500万，虽然保费会比300万保额贵200-300元，但可以更好地应对撞豪车等重大事故的赔偿风险。
3. 低风险车主：如果车辆长期停放在地库，且年行驶里程不足1万公里，车主可以适当降低车损险的保额，以节省保费支出。