必买四种车险保险来了

车险作为爱车的第一道防护墙，确实需要仔细配置。根据多年经验，我见过太多车主因保险配置不当，在事故后陷入理赔困境。结合最新政策和行业共识，今天就给大家梳理出四大必买险种和实用建议，帮你避开投保误区。

一、交强险（国家强制险）

交强险是国家法律规定必须购买的险种，没有它车辆无法上路行驶。燃油车首年保费通常为950元，新能源车因环保属性，首年保费一般为855元。它主要保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失，最高赔偿限额为死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元。值得注意的是，交强险的保费会根据车辆的出险情况浮动，连续3年不出险的车辆，保费最低可降至427元。

二、第三者责任险（高额保障补充）

第三者责任险是交强险的重要补充，能在交强险赔偿不足时，为车主提供更高额度的保障。一线城市车辆密度大，碰撞豪车或造成人员伤亡的风险较高，建议选择300万保额，保费一般在1200-1600元/年；二三线城市交通压力相对较小，200万保额基本能满足需求，保费通常为800-1200元/年。这个险种能有效覆盖高额赔偿风险，避免车主因一次事故陷入经济困境。

三、车损险（车辆自身保障）

车损险主要保障车辆在交通事故中受到的损失，是新车必选的险种之一。燃油车的保费大致为车价的1%-1.5%，以15万元的车辆为例，每年保费约1500元。2020年车险综合改革后，车损险的保障范围大幅扩展，包含了碰撞、暴雨、盗抢等7项保障，无需再单独购买附加险。新能源车因三电系统（电池、电机、电控）成本较高，保费通常比燃油车高20%-30%。

四、医保外用药险（补充医疗保障）

医保外用药险是性价比很高的附加险，每年保费仅需50-80元，却能覆盖交通事故中第三方治疗时使用的医保目录外药品费用。在实际理赔中，很多严重事故的治疗会用到进口药或自费药，这些费用交强险和第三者责任险通常不予报销，而医保外用药险能很好地填补这一空白。不过需要注意的是，这个险种不能单独购买，需附加在第三者责任险或车损险之后。

投保时，新手或新车车主建议选择“交强险+三者300万+车损险+医保外用药险”的组合，年均保费约4000-8000元，新能源车会稍高一些；老司机如果驾驶经验丰富、出险概率低，可以选择“交强险+三者200万”的精简方案，年均保费1500-2000元，更加经济划算。另外，投保时优先选择线上渠道，通常比4S店便宜15%-20%；如果发生小额剐蹭（损失在2000元以内），建议自费处理，以保持保费折扣。