汽车保险险种汇总 📊

很多车主买保险时总被一堆险种绕晕，要么买多了浪费钱，要么漏买了关键保障。根据我多年帮车主处理理赔的经验，车险其实可以按“必买、核心、附加”三类梳理，不同车主按需搭配就行。

1️⃣ 必买基础险种

交强险是国家强制要求的，燃油车首年950元，新能源车855元，主要保障第三方人身伤亡和财产损失，医疗限额1.8万、伤亡18万、财产0.2万。通常连续3年没出险，燃油车最低能到475元，新能源车427.5元，这是最基础的门槛，不买上路都违法。

2️⃣ 核心商业险

三者险是赔付第三方损失的关键，一线城市建议300万保额，年费1200-1600元；二三线城市200万保额足够，年费800-1200元。另外附加医保外用药险一定要买，年费50-80元，能覆盖医院里的自费药，不然理赔时可能要自己掏腰包。车损险保障自己车辆的损失，燃油车保费大概是车价的1%-1.5%，比如15万的车年费1500-2000元；新能源车因为要保三电系统，保费比燃油车高20%-30%。

3️⃣ 实用附加险

不计免赔险能消除主险15%-20%的免赔率，保费大概是主险的10%，新手建议加上。新能源车车主可以考虑充电桩险，年费100-300元，能保障充电桩本身的损坏和因充电桩引发的意外。

4️⃣ 不同车主配置方案

新手或新车建议选“交强险+三者300万+车损险+医保外用药+不计免赔”，燃油车年费4000-6500元，新能源车5000-8000元，全面覆盖各种可能的风险。老司机或旧车可以简化，“交强险+三者200万+医保外用药”就够，燃油车年费1500-2000元，新能源车1800-2500元，性价比更高。

最后提醒几句，线上投保比4S店便宜15%-20%，小剐蹭2000元以下建议自费修，避免来年保费上浮。新能源车买保险时一定要确认车损险包含电池和电机保障，连续3年没出险的话，商业险最高能享4.3折优惠，这些细节都能帮你省不少钱。