车险包含哪些险种盘点

很多车主买保险时总被各种险种绕晕，其实车险就分强制险和商业险两大类。根据多年经验，我见过不少车主因漏买关键险种吃亏，今天就把车险里的核心险种和实用附加险一次性说清楚。

一、法定强制险种

• ✅ 交强险

• 国家强制要求购买，保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失。2025年赔付限额为死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元。首年保费950元起，连续3年未出险最低可至475元。但仅靠交强险难以覆盖严重事故损失，必须搭配商业险。

二、核心商业险种

• • 第三者责任险（三者险）

• 交强险的强力补充，赔付第三方超额损失。一线城市建议保额300万起，二三线城市200万起。200万保额年均保费500-800元，300万保额增加约200元。尤其适合应对豪车维修或高额人伤赔偿，是商业险里的必买项。

• • 机动车损失保险（车损险）

• 保障自身车辆因碰撞、自然灾害、盗抢等风险造成的损失。2020年改革后包含盗抢险、玻璃破碎险、自燃险等7项附加险，无需单独购买。新车、高价车必买，保费约车价的1.2%左右。

三、高性价比附加险

• 💡 医保外用药责任险

• 覆盖第三方治疗时使用的医保外药品费用，比如进口药、骨科耗材。年均保费仅30-50元，强烈推荐搭配三者险购买，花小钱能避免大额自费。

• 💡 不计免赔率险

• 消除主险15%-20%的免赔率，实现全额赔付。和三者险、车损险搭配投保更划算，尤其适合新手司机。

• 💡 无法找到第三方特约险

• 车辆受损且找不到肇事方时，可全额赔付。经常露天停车的车主建议购买，避免自己承担损失。

四、场景化投保方案

• • 新手/新车：交强险+三者险300万+车损险+医保外用药险，年均保费4000-6000元，全面覆盖新手易出险的场景。

• • 老司机/经济型车：交强险+三者险200万+不计免赔险，年均保费2500-3500元，性价比高又够用。

• • 新能源车：交强险+三者险300万+车损险（含电池保障）+充电桩险，针对新能源车的电池和充电桩风险做足保障。

投保时建议通过保险公司官网或APP比价，连续未出险还能享受保费折扣。记住，车险配置要结合自身用车场景，优先覆盖核心险种，再根据需求加附加险，才能既省钱又安心。