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车险包含险种科普 📖
车险包含险种科普 📖
很多车主在投保时会被复杂的险种名称绕晕，其实车险主要分为强制险和商业险两大类，不同险种对应不同场景的保障需求。了解这些险种的作用和适用场景，能帮助车主更合理地配置保障方案。
一、必买基础险种
交强险
交强险是国家强制购买的险种，主要用于赔偿第三方的人身伤亡和财产损失。其赔付范围通常为死亡伤残最高18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元。保费会根据车辆出险情况浮动，大致范围在475元至1900元每年。不购买交强险的车辆无法上路行驶。
第三者责任险（三者险）
三者险是对交强险的补充，用于赔付交强险额度不足部分的第三方人身伤亡或财产损失。建议保额根据所在城市选择，一线城市通常建议300万，二线城市200万，三四线城市100万。搭配「医保外用药责任险」可覆盖第三方治疗时的自费药品，该附加险年均费用约50元。
车损险
车损险主要保障自身车辆的损失，包括碰撞、自燃、涉水等场景。目前车损险已包含盗抢、玻璃破碎等7项附加责任，新车、高价值车辆建议购买。老旧车辆可根据情况选择，若保费高于车辆残值，通常可酌情放弃。
二、高性价比附加险
不计免赔险
不计免赔险可消除主险15%-20%的免赔率，实现全额赔付。该险种通常搭配三者险或车损险购买，年均费用约为主险的15%，能有效避免因免赔率导致的损失。
医保外用药责任险
医保外用药责任险主要覆盖第三方治疗时使用的自费药品，如进口钢板、特效药等。该险种年均保费约50元，对于新手司机来说，强烈建议购买以补充保障。
驾乘险/座位险
驾乘险属于意外险属性，无论事故责任如何均可赔付，侧重死亡或伤残保障；座位险属于责任险属性，按事故责任比例赔付，覆盖医疗费用更全面。车主可根据自身需求选择，两者均可为车内人员提供保障。
三、经典配置方案
1️⃣ 新手/新车：交强险 + 三者险300万 + 车损险 + 医保外用药险
2️⃣ 老司机/经济型车：交强险 + 三者险200万 + 不计免赔险
3️⃣ 老旧车：交强险 + 三者险100万
通过以上配置，车主可根据自身情况选择合适的险种组合。交强险是基础保障，三者险保额需根据城市选择，新车建议加车损险，附加险按需补充，即可用最小成本规避最大风险。