轿车全险包含险种盘点

很多车主在购买车险时会听到“全险”的说法，但“全险”并非一个法定险种，而是保险公司根据市场需求组合的商业险套餐，具体包含的险种会因保险公司和地区略有差异。了解全险的具体构成，能帮助车主更清晰地评估保障范围，避免因误解导致理赔纠纷。以下将对轿车全险通常包含的险种进行详细盘点。

一、强制必买险种

机动车交通事故责任强制保险（交强险）

交强险是国家强制要求购买的险种，主要保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失。其赔付限额在被保险人有责的情况下，死亡伤残赔偿限额为18万元，医疗费用赔偿限额为1.8万元，财产损失赔偿限额为2000元。交强险的保费实行全国统一标准，根据车辆座位数和使用性质确定，家庭自用轿车的交强险基础保费通常为950元/年，若上一年度未发生有责交通事故，保费可享受一定比例的折扣。

二、核心商业险组合

机动车损失保险（车损险）

车损险是全险中的核心险种之一，主要保障被保险车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌等原因造成的车辆损失。值得注意的是，2020年车险综合改革后，车损险的保障范围有所扩大，将原有的玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险、不计免赔险等附加险纳入了主险责任。车损险的保费通常与车辆的实际价值、使用年限、保险公司的费率等因素有关，一般为车价的1%-1.5%左右，新能源车的保费可能会比传统燃油车贵20%-30%。

机动车第三者责任保险（三者险）

三者险主要保障被保险车辆在使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任。三者险的保额选择较为灵活，从5万元到1000万元不等。建议车主根据自身的经济状况和当地的经济发展水平选择合适的保额，一般来说，一线城市的车主建议选择300万元保额，二三线城市的车主建议选择200万元保额。三者险的保费也会因保额、车辆使用性质、保险公司等因素有所不同，300万元保额的保费通常在1200-1600元/年，200万元保额的保费通常在800-1200元/年。此外，建议车主附加医保外用药责任险，该险种可以保障第三者因交通事故产生的医保外用药费用，保费一般在50-80元/年。

三、实用附加险

不计免赔率险

不计免赔率险是车损险和三者险的附加险，主要作用是消除主险的免赔率。在交通事故中，如果被保险人承担全部责任，车损险和三者险通常会有20%的免赔率，即保险公司只赔偿80%的损失。购买不计免赔率险后，保险公司将全额赔偿损失。不计免赔率险的保费一般为主险保费的10%左右。

车身划痕损失险

车身划痕损失险主要保障被保险车辆在无明显碰撞痕迹的情况下，车身表面出现的划痕损失。该险种适合新车车主购买，因为新车的漆面较为娇嫩，容易出现划痕。车身划痕损失险的保费根据车辆的实际价值和划痕修复的费用确定，一般在几百元到上千元不等。

发动机涉水损失险

发动机涉水损失险主要保障被保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏的损失。该险种适合在多雨地区行驶的车辆购买，因为这些地区的道路容易积水，车辆涉水行驶的风险较高。发动机涉水损失险的保费一般为车损险保费的5%-10%左右。

自燃损失险

自燃损失险主要保障被保险车辆因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成的车辆损失。该险种适合老旧车辆购买，因为老旧车辆的电器、线路等部件容易老化，发生自燃的风险较高。自燃损失险的保费一般为车损险保费的5%-10%左右。

四、险种组合推荐

新手/新车车主

新手车主由于驾驶经验不足，发生交通事故的风险较高，建议购买交强险+三者险（300万元）+车损险+不计免赔率险+医保外用药责任险+车身划痕损失险。这样的组合可以提供较为全面的保障，覆盖了交通事故中可能产生的各种损失。燃油车的年费一般在4000-6500元左右，新能源车的年费一般在5000-8000元左右。

老司机/旧车车主

老司机由于驾驶经验丰富，发生交通事故的风险相对较低，旧车的价值也相对较低，建议购买交强险+三者险（200万元）+车损险（可选）。如果车辆的使用年限较长，车损险的保费可能会较高，车主可以根据自身的实际情况选择是否购买车损险。燃油车的年费一般在3000-5000元左右，实际保费会随着车辆使用年限的增加而递减。

需要注意的是，不同保险公司的“全险”套餐可能会有所不同，车主在购买车险时应当仔细阅读保险条款，了解具体的保障范围和免责条款。此外，新能源车的车主在购买车险时，应当特别关注三电系统（电池、电机、电控）的保障范围，确保三电系统在发生故障或事故时能够得到有效的赔偿。