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买车必须买的保险分享

🚗 买车后第一件事就是配置保险，但很多新手车主面对琳琅满目的险种往往一头雾水，不知道哪些是必须买的。其实，保险配置需要结合车辆类型、使用场景和自身需求，既要覆盖核心风险，又要避免不必要的支出。

一、交强险：法定强制险，上路必备

交强险是国家强制要求购买的保险，未投保车辆禁止上路行驶。其基础保费根据车辆类型有所不同，燃油车通常为950元/年，新能源车为855元/年。连续3年未出险的车辆可享受5折优惠。交强险主要覆盖第三方的基本人身伤亡和财产损失，但保障额度有限，死亡伤残最高赔偿18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元，无法应对重大事故的赔偿需求。

二、第三者责任险：补充交强险，应对高额赔偿

三者险是交强险的重要补充，建议保额300万起步，一线城市年费约1500元。它能覆盖交强险之外的第三方人身伤亡和财产损失，尤其是在涉及豪车维修、高额人伤赔偿等风险场景时，高保额的三者险能有效避免车主承担巨额赔偿责任。此外，搭配50-80元/年的医保外用药险，还能报销第三方治疗过程中的自费药品费用，进一步完善保障。

三、车损险：保障车辆自身损失

车损险是新车必买的险种之一，燃油车保费约为车价的1%-1.5%，以15万车型为例，年费约1500元；新能源车保费比燃油车贵20%-30%，但包含三电系统保障。车损险覆盖车辆因碰撞、自然灾害（如暴雨、地震）、火灾、爆炸等原因造成的损失，还包括玻璃单独破碎、车身划痕等附加险责任（2020年车险综合改革后，这些附加险已并入车损险主险）。

四、附加险：按需选择，提升保障

附加险是对主险的补充，可根据自身需求选择。其中，不计免赔险是高性价比之选，保费约为主险的10%，能消除主险15%-20%的免赔率，让车主在出险时获得全额赔偿。新能源车车主建议购买充电桩险，年费100-300元，保障家用充电桩的损坏及连带责任。无法找到第三方特约险也值得考虑，当车辆停放受损且找不到责任人时，可通过该险种获得赔偿。

五、典型配置方案与投保建议

根据不同需求，可参考以下典型配置方案：新手或新车车主建议选择“交强险+三者险300万+车损险+医保外用药险+不计免赔险”，燃油车年费约4000-6500元，新能源车约5000-8000元；新能源车车主可选择“交强险+专属车损险+三者300万+充电桩险”，年费参考5000-8000元。投保时，线上投保通常比线下便宜15%-20%；小剐蹭（维修费<800元）建议自费处理，避免影响次年保费；连续3年未出险的车辆，商业险最高可享4.3折优惠。