买车必须买的保险必看

在购车后，保险配置是保障驾驶安全与财产权益的关键环节，不同险种的保障范围与优先级差异显著，需结合政策要求、用车场景及车辆属性科学选择。以下将从法定强制、核心商业险及场景化方案三个维度，梳理买车必须关注的保险配置要点。

1️⃣ 法定强制险种：交强险

交强险是国家强制要求投保的险种，不投保将无法上牌及上路行驶。其保障范围为第三方人身伤亡与财产损失，责任限额为死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元。保费方面，燃油车首年基准保费950元，新能源车为855元，连续3年未出险可降至最低475元或451元，具体折扣以承保公司核算为准。

2️⃣ 核心商业险：第三者责任险

第三者责任险是商业险中的必选险种，可补充交强险保额不足的问题。建议一线城市车主选择300万保额，年费约1600-2500元；二三线城市选择200万保额，年费约1200-1800元。需注意附加医保外用药责任险，该险种年费50-80元，可覆盖交通事故中第三方的自费药品费用，避免因医保目录限制产生额外支出。

3️⃣ 车辆损失险：按需选择的基础保障

车辆损失险保障因碰撞、自然灾害等造成的车辆本身损失，保费与车辆价值相关。燃油车保费通常为车价的1%-1.5%，10万元车辆年费约1500元；新能源车保费比燃油车高20%-30%，且已包含电池、电机、电控系统的保障，无需额外投保三电专项险。建议新车、新手或车辆价值较高的车主优先投保。

4️⃣ 高性价比附加险推荐

不计免赔险是核心附加险，可消除主险15%-20%的免赔率，保费约为主险的10%，如三者险1000元对应的附加费约100元。新能源车车主还可选择充电桩险，年费100-300元，保障充电桩自身损坏及因充电桩引发的第三方责任，适合自有充电桩的用户。

5️⃣ 场景化投保方案

针对不同用户群体，可组合出更适配的方案。新手或新车用户建议选择“交强险+三者险300万+车损险+医保外用药+不计免赔”，燃油车年费约4000-6500元，新能源车约5000-8000元；老司机或旧车用户可简化为“交强险+三者险200万+医保外用药”，年费约1500-2000元；新能源车用户可增加充电桩险，形成专属组合。

车险配置需遵循“法定优先、按需补充”的原则，交强险是基础，第三者责任险与车损险为核心保障，附加险则根据实际需求选择。线上投保通常比线下优惠15%-20%，建议通过正规渠道投保；小额事故可评估自费成本与保费折扣的平衡，避免因频繁出险导致次年保费上涨。