车险买哪几种合理盘点 🏆

车险买哪几种合理盘点 🏆

很多车主在投保时都会陷入选择困境：保险种类繁多，哪些是必须买的？哪些又是可有可无的？其实，车险配置的核心逻辑是“先基础保障，再按需补充”，既不能盲目追求全险造成浪费，也不能只买最低额度导致风险敞口过大。下面将从必选、可选、个性化方案三个维度，为大家梳理合理的投保思路。

一、必买基础保障

• 交强险 作为国家强制投保的险种，交强险是车辆上路的“通行证”，主要保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失。其赔偿限额为死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元，价格方面，家庭自用6座以下车型首年保费950元，连续未出险的情况下，最低可降至475元/年。需要注意的是，交强险的赔偿额度有限，无法覆盖重大事故的损失，因此需搭配商业险使用。

• 第三者责任险 这是商业险中的核心险种，用于补充交强险的不足，保障范围包括第三方的人身伤亡和财产损失，尤其适合应对豪车维修、高额医疗费用等场景。保额选择需结合用车环境：一线城市建议300万（年费约1000-1200元），二三线城市建议200万（年费约600-800元）。投保时需附加“不计免赔险”，可消除15%-20%的免赔率，确保事故发生后能获得全额赔偿。

二、按需选择保障

• 车损险 车损险主要保障车辆自身因碰撞、自然灾害（如暴雨、地震）、盗抢等情况造成的损失，2020年改革后已整合了玻璃单独破碎险、自燃险等7项附加险。该险种适合车龄≤5年、车辆价值≥15万或贷款购车的车主，价格约为车价的1.2%/年（例如20万的车，年费约2400元）。对于车龄超过10年、价值较低的老旧车辆，可根据实际情况选择是否投保。

• 医保外用药险 这是一款高性价比的附加险，主要覆盖第三方治疗中交强险和三者险不赔的进口药、骨科耗材等自费项目，年均保费约50元，赔付额度可达10万元。考虑到交通事故中第三方可能使用自费药品，该险种建议车主优先附加。

三、个性化补充方案

• 新手/新车方案 对于驾驶经验不足或车辆较新的车主，建议选择“交强险+三者300万+车损险+医保外用药险”，年费约4000-6000元，可全面覆盖刮蹭、碰撞等常见风险，减少新手期的经济压力。

• 经济型方案 如果预算有限，可选择“交强险+三者200万+不计免赔险”，年费约1500-2000元，重点覆盖第三方赔偿责任，适合驾驶经验丰富、车辆价值较低的车主。

• 新能源车方案 新能源车需关注电池和充电桩风险，建议选择“交强险+新能源专属险（含电池保障）+三者300万”，年费约5000-8000元，专属险可保障电池起火、衰减等新能源车特有的风险。

投保车险时，需抓住核心原则：交强险和三者险是基础，车损险根据车况选择，附加险按需搭配。省钱技巧方面，通过保险公司官网或APP投保通常可便宜15%，连续3年未出险可享受4.3折优惠，月底续保可能获赠保养、洗车等礼品。同时需注意避坑：老旧车可不买车损险，新手建议加保不计免赔，常载亲友的车主可补充驾乘意外险，进一步完善保障。