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车险买哪几种合理必看
开了十年车，见过不少车主花冤枉钱买了一堆没用的车险，也见过有人只买交强险就上路，出事后后悔莫及。根据多年经验，车险配置其实讲究“精准覆盖”——花最少的钱，把最可能遇到的风险兜住。今天就把我总结的实用方案分享给大家，都是经过实际案例验证的干货。
必买核心险种
1️⃣ 交强险
这是国家强制要求的，不买根本没法上路。它主要保障第三方的伤亡和财产损失，赔付限额是死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元。别觉得额度低，这是最基础的保障，连续几年不出险的话，保费最低能到475元一年，性价比还不错。
2️⃣ 第三者责任险（三者险）
交强险的额度在现在的物价水平下根本不够用，三者险就是它的强力补充。根据经验，一线城市建议买300万保额，年费大概800-1200元；二三线城市200万基本够用，年费500-800元。毕竟撞到豪车或者造成人员重伤，没个几百万根本赔不起，这钱千万别省。
3️⃣ 车损险
2025年之后车损险已经整合了盗抢、自燃、涉水等7项责任，实用性比以前高多了。新车或者高价车建议必买，毕竟剐蹭一下维修费用可能就几千块；8年以上的旧车可以酌情考虑，如果车价不高，维修费用比保费还低，那就没必要买了。
高性价比附加险
💡 医保外用药责任险
这个险种特别实用，年均保费才50元左右，但能覆盖第三方治疗时的自费药品，比如进口钢板、特效药。根据经验，大概30%的事故都会涉及自费药，没买这个险的话，这些费用就得自己掏腰包。
💡 不计免赔险
主险一般都有15%-20%的免赔率，也就是说如果全责，保险公司只赔80%-85%。不计免赔险能把这个免赔率消除，建议新手必加，毕竟新手出险概率相对高一些。
经典配置方案
🚗 新手/新车
交强险 + 三者300万 + 车损险 + 医保外用药险，年均保费大概4000-6000元。这个组合能覆盖剐蹭、第三方责任、自费药等常见风险，新手开新车也能更安心。
🚙 老司机/经济型车
交强险 + 三者200万 + 不计免赔险，年均保费2500-3500元。老司机出险概率低，经济型车维修费用也不高，这个组合能把核心的第三方责任保障好，性价比很高。
⚡ 新能源车专项
交强险 + 三者300万 + 新能源专属险，新能源专属险包含电池保障，这是新能源车最容易出问题的部分，一定要加上。
投保省钱技巧
💰 官网/APP投保
直接在保险公司官网或者APP投保，一般能享10%-20%的折扣，比找代理人买便宜不少。
💰 利用无赔款优待
续保时如果上一年没出险，保险公司会给“无赔款优待”，保费会降低。所以开车时尽量小心，不出险就是最直接的省钱方式。