汽车保险必买的有哪些？

汽车保险必买的有哪些？

作为在车险行业摸爬滚打多年的老司机，见过太多因保险配置不当导致理赔纠纷的案例。今天就用最实在的经验，给大家梳理清楚汽车保险里哪些是必买项，哪些是可选项，帮你避开“花冤枉钱”的坑。

一、法律强制的必买险种

• 🚗 交强险

• 这是国家强制要求购买的险种，不买上路直接扣车罚款。它主要保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失，保额分为死亡伤残20万、医疗费用2万、财产损失2000元三部分。但要注意，交强险的保额有限，遇到重大事故根本不够用，必须搭配商业险补充。

二、商业险中的核心必买项

• ✅ 第三者责任险（三者险）

• 根据多年经验，这是商业险里最不能省的险种。建议保额至少200万起步，一线城市最好买到300万。三者险的作用是赔偿交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失，比如撞到豪车或造成人员伤亡时，高额的三者险能帮你避免倾家荡产。保费方面，200万保额的三者险，燃油车大概1200-1800元/年，新能源车稍贵一些。

• ✅ 车损险

• 车损险保障的是自己车辆的损失，比如碰撞、刮擦、自然灾害（如暴雨、地震）等造成的车辆损坏。新车、中高端车建议必买，旧车如果车龄超过8年，可以根据车况和维修成本决定是否保留。保费大概是车价的1%-1.5%，新能源车因为电池、电机等部件成本高，保费会比燃油车高20%-30%。

• ✅ 医保外用药责任险

• 这是三者险的附加险，建议一定要买。它能覆盖第三方治疗时使用的医保外用药费用，避免因自费药问题导致你自掏腰包。保费很便宜，50-80元/年就能买到，性价比极高。

三、高性价比的附加险

• 💡 不计免赔险

• 这个险种能消除主险（三者险、车损险）15%-20%的免赔率，让你在理赔时能拿到足额的赔偿。保费大概是主险的10%，比如200万三者险附加不计免赔后，保费只增加80-150元，新手车主尤其建议投保。

• 💡 新能源专属附加险

• 如果你是新能源车主，建议额外购买充电桩险和外部电网故障险。充电桩险（100-300元/年）能保障充电桩自身损坏或因充电桩导致的连带责任；外部电网故障险（200-300元/年）能覆盖因电网问题导致的车辆损坏，比如电压不稳烧坏电池。

四、不同车主的投保方案

• 🆕 新手/新车车主

• 交强险 + 三者险300万 + 车损险 + 医保外用药责任险 + 不计免赔险。燃油车年费大概4000-6500元，新能源车5000-8000元。

• 🧑‍🔧 老司机/旧车（车龄＞8年）

• 交强险 + 三者险200万 + 医保外用药责任险。年费大概1500-2500元，既能覆盖主要风险，又能节省保费。

• 🔋 新能源车主

• 在新手方案的基础上，加上充电桩险和外部电网故障险，年费大概5500-8500元。

最后提醒大家，买保险不要只看价格，要根据自己的驾驶经验、车辆状况和所在城市的风险等级来灵活搭配。记住，保险的本质是转移风险，合理的配置能让你在遇到事故时更有底气。