小车必买保险有哪些？

对于小车车主而言，保险配置是保障行车安全与财产权益的重要环节，需结合法定要求与实际风险合理选择。以下将从法定强制险与推荐商业险两大维度展开，为车主提供专业配置建议。

一、法定强制险：机动车交通事故责任强制保险（交强险）

✅ 核心属性：国家强制投保的基础险种，未投保车辆不得上路行驶。

✅ 保障范围：赔付因交通事故造成的第三方人身伤亡、财产损失，单次事故最高保额为20万元，其中死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元、财产损失赔偿限额0.2万元。

✅ 保费标准：6座以下家用车首年保费为950元，保费随出险次数浮动，连续3年未出险的车辆，保费可降至约655元。

二、推荐商业险组合

1. 机动车第三者责任保险（三者险）

💡 作用：补充交强险保额不足，覆盖更高额的第三方损失赔偿需求。

💡 保额建议：结合地域风险差异，一线城市建议选择300万保额，二三线城市建议选择200万保额，以应对城市道路行人密集、车辆价值较高的赔付场景。

💡 保费参考：300万保额的保费区间为1100-2500元/年，具体费用受车辆使用性质、往年出险记录等因素影响。

2. 机动车损失保险（车损险）

🔧 作用：保障车辆自身因碰撞、自然灾害（如暴雨、台风）、盗抢、火灾等情况造成的损失，2020年车险综合改革后，车损险已整合玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险等附加险责任。

🔧 适用人群：新车、新能源车及驾驶经验不足3年的新手司机建议投保，车龄超过8年且车辆残值较低的旧车可酌情考虑。

🔧 保费标准：燃油车保费约为车辆购置价的1%-1.5%，新能源车因电池成本较高，保费通常比同价位燃油车高20%-30%。

3. 高性价比附加险

• • 医保外医疗费用责任险

• ✅ 保障价值：覆盖交通事故中第三方医疗费用里医保目录外的部分（如进口药品、特殊诊疗项目），避免车主因超出医保范围的费用承担额外经济压力。

• ✅ 保费水平：年费约50-80元，投保成本低但保障实用性强。

• • 不计免赔率险

• ✅ 核心作用：消除车损险、三者险等主险的15%-20%绝对免赔额，在符合保险责任的前提下，可获得全额赔付。

• ✅ 保费计算：约为主险总保费的10%，以三者险与车损险合计保费5000元为例，该附加险保费约500元。

三、总结与配置建议

综合来看，小车保险的基础必买组合为“交强险+200万及以上三者险”，可满足法定要求与核心风险保障；新车、新手司机建议补充车损险、医保外医疗费用责任险及不计免赔率险，以实现更全面的保障覆盖。以20万级燃油车为例，“交强险+300万三者险+车损险+医保外责任险”的年保费约为4000-6000元，新能源车则需在此基础上增加1000-2000元。车主可根据自身驾驶习惯、车辆情况及地域风险，灵活调整保额与险种组合。