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车龄超10年买车损险科普

最近后台总有老车主问，车子开了十年以上还能不能买车损险？根据我多年接触车主的经验，这个问题没有绝对答案，但确实有不少需要注意的地方。很多人以为十年车直接被拒保，其实不然，关键看车况、车型和保险公司的风控标准，今天就来给大家捋清楚这些门道。

投保可能性：法律无限制，实操看风控

首先要明确一点，法律并没有规定车龄超过十年就不能投保车损险，理论上所有合规车辆都有投保资格。但实际操作中，保险公司会因为老车零部件老化、维修成本不可控等风险，对十年以上车辆设置更严格的承保条件。我见过不少案例，车主拿着十年车的行驶证去投保，保险公司会要求提供最近的车辆检测报告，尤其是刹车系统、转向系统等关键部件的状态，部分公司还会安排工作人员现场验车。如果车辆有过重大事故修复史，或者保养记录不完整，被拒保的概率会大大增加。

保费与保额：跟着车辆残值走

十年以上老车的车损险保额，通常是按照车辆当前的实际残值来确定的，一般在新车购置价的30%-50%之间。比如一辆原价20万的车，开了十年后残值可能在6-10万，这就是车损险的最高赔付额度。保费方面，因为老车风险高，保费可能比新车上浮20%-30%。有些车主为了降低保费，会选择提高免赔额，比如把免赔额从1000元调到3000元，保费大概能降低23%左右，但要注意如果发生小事故，可能达不到免赔额标准，需要自己承担维修费用。

哪些老车建议买车损险？

不是所有老车都需要买车损险，得看车型和用车场景。第一种是豪华车，比如BBA这类零整比很高的车型，即使车龄超过十年，换一个大灯或者保险杠的费用可能比车辆残值还高，这种情况买车损险很有必要。第二种是新能源车，尤其是电池还没更换过的，电池维修或更换的成本非常高，一旦发生碰撞导致电池损坏，没有车损险的话损失会很大。另外，如果平时经常行驶在山区、沿海或者工地周边，这些地方路况复杂，车辆更容易发生刮擦或碰撞，意外风险高，也建议保留车损险。

哪些老车可以考虑不买？

如果车辆残值很低，比如已经降到3万元以下，这时候就要算一笔账了。一般来说，如果车损险保费超过车辆残值的10%，性价比就比较低了。比如一辆残值2万的车，车损险保费超过2000元，那可能就没必要买了，因为即使发生事故全损，赔付的钱可能还不够交几年保费。另外，如果车辆使用频率很低，一年行驶里程不到5000公里，而且平时停在正规停车场，环境安全，这种情况可以考虑不买车损险，自己准备一笔维修基金应对小问题即可。

替代保障方案：基础险组合也够用

如果决定不买车损险，也不能只买交强险，建议搭配一些基础险。首先是交强险，这是必须买的，家用车一年大概665元。然后是三者险，建议买200万保额，一年保费大概580元，能覆盖大部分第三方责任。另外可以加一个医保外用药险，一年约45元，避免发生事故后，第三方的医保外用药费用需要自己承担。如果担心核心部件损坏，还可以考虑专项部件险，比如发动机、变速箱的单独保险，保费大概是车损险的30%左右，能针对性地保障关键部件。