车损险有必要买吗？作用呢？

根据多年经验，车损险的必要性需结合车辆使用场景判断。2020年车险综合改革后，车损险保障范围大幅扩展，已成为多数车主的核心险种之一。

一、车损险的核心保障作用

车损险主要保障被保险车辆因自然灾害或意外事故造成的损失，具体包括：

• 1️⃣ 自然灾害损失：如雷击、暴风、暴雨、洪水、地震等导致的车辆损坏。

• 2️⃣ 意外事故损失：包括碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸等。

• 3️⃣ 新增保障责任：改革后整合了盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险、指定修理厂险等7项附加险责任。

二、哪些情况建议购买车损险

根据经验，以下场景建议优先投保车损险：

• • 新车或高价值车辆：车辆购置价较高时，维修成本通常也较高，车损险能有效降低经济风险。

• • 新手司机或驾驶环境复杂：新手驾驶经验不足，或经常在拥堵路段、恶劣天气下行驶，事故概率相对较高。

• • 停放环境不安全：车辆长期停放在无人看管的区域，存在被盗抢或恶意损坏的风险。

• • 新能源车：新能源车的三电系统（电池、电机、电控）维修成本极高，车损险的保障尤为重要。

三、车损险的保费计算方式

车损险保费通常与车辆实际价值、使用性质、投保地区等因素相关：

• - 燃油车保费约为车辆实际价值的1%-1.5%，例如15万元的车辆，年保费大致在1500-2000元。

• - 新能源车保费通常比燃油车高20%-30%，主要因三电系统维修成本较高。

• - 保费会随车辆使用年限逐年递减，因为车辆实际价值每年会有一定比例的折旧。

四、车损险的理赔注意事项

• 1️⃣ 及时报案：发生事故后，需在48小时内向保险公司报案，否则可能影响理赔。

• 2️⃣ 保留现场证据：如无法保留现场，需拍摄事故现场照片，包括车辆受损部位、事故位置、双方车辆信息等。

• 3️⃣ 维修渠道选择：可选择保险公司合作的修理厂，也可自行选择，但需确保维修质量符合要求。

• 4️⃣ 涉水险理赔：车辆涉水后，如未二次启动发动机，通常可获得全额赔付；若二次启动导致发动机损坏，可能无法理赔。

综合来看，车损险并非强制购买，但对于多数车主而言，其保障作用不可替代。建议根据自身车辆情况和驾驶习惯，合理选择是否投保。