车险一般买哪些险种？这5种必买

车险一般买哪些险种？这5种必买

很多车主在投保时都会陷入选择困境：险种太多看不懂，买少了怕不够，买多了又浪费。其实车险配置有核心逻辑——先保"必须"，再补"实用"，以下五大险种是经过市场验证的高性价比组合，能覆盖90%以上的用车风险。

一、交强险：法定必买的基础保障

交强险是国家强制要求投保的险种，6座以下家用车首年保费通常为950元，保障范围包括第三方人身伤亡和财产损失，最高赔付额度为20.8万元（其中伤残/死亡赔偿18万元、医疗费1.8万元、财物损失2000元）。需要注意的是，交强险的赔付额度有限，仅能覆盖轻微事故，无法应对重大交通事故的赔偿需求。

二、第三者责任险：应对大额赔偿的关键

第三者责任险是商业险中的核心险种，用于赔付超出交强险限额的第三方损失。建议车主根据所在城市选择保额：一线城市推荐300万保额（年费约800-1200元），二三线城市可选择200万保额（年费约500-800元）。从性价比来看，300万保额比200万仅贵200元左右，却能在撞豪车或致人重伤时提供更充足的保障。

三、车损险：保护车辆本身的必备险

车损险可覆盖车辆碰撞、自然灾害、盗抢等7项责任，保费约为车价的1%-1.5%。例如15万燃油车的车损险年费约1500-2000元，新能源车则需投保专属车损险（含电池保障），保费比燃油车高20%左右。新车或高价车建议优先投保车损险，旧车可根据车辆价值和使用频率决定是否购买。

四、医保外用药责任险：小投入解决大隐患

医保外用药责任险是附加险，年费仅50-80元，可覆盖医保目录外的药品费用（如进口钢板、特效药）。在交通事故中，伤者往往需要使用医保外药品，若未投保该险种，这部分费用需车主自行承担，容易引发纠纷。因此，建议所有车主都附加该险种。

五、不计免赔险：实现全额赔付的补充

不计免赔险可消除保险公司的免赔率（通常为15%-20%），保费约为主险保费的10%。例如三者险和车损险总保费为3000元时，不计免赔险的保费约为300元。投保该险种后，车主在符合保险责任的情况下可获得全额赔付，尤其适合新手司机或驾驶经验不足的车主。

不同场景的投保组合建议

新手/新车车主可选择"交强险+三者300万+车损险+医保外用药+不计免赔"，年费约4000-6000元；老司机/旧车车主可简化为"交强险+三者200万+医保外用药"，年费约1500-2000元；新能源车车主则需投保"交强险+专属车损险+三者300万+充电桩险"，年费约5000-8000元。投保时建议通过保险公司官网或APP比价，通常比4S店渠道便宜15%-20%。