车龄较长车险选购指南

对于车龄较长的车辆，保险选购需要兼顾实用性与经济性。我见过很多老车主在续保时常犯两种错误：要么过度投保增加不必要开支，要么盲目删减险种导致风险敞口过大。根据多年经验，老车保险的核心在于“精准匹配”——用最少的保费覆盖最可能发生的风险。

必买核心险种

交强险是国家强制投保的基础险种，家用6座以下车型连续3年未出险时保费可低至475元，最高赔付第三方18万元人身伤亡和2000元财产损失，这是所有车辆上路的必备条件。第三者责任险建议200万保额起，一线城市车流密集且豪车较多，推荐300万保额，年费仅比200万高约150元，却能覆盖如撞劳斯莱斯这类高额维修费用的极端情况。车龄超过4年的车辆务必投保自燃险，老车线路老化、橡胶部件龟裂等问题会显著增加自燃风险，保费约为车价的0.2%，新能源老车尤其需要关注电池自燃风险。

高性价比附加险

医保外用药责任险是典型的“小投入大保障”险种，年费仅30-80元，却能覆盖进口药、特效药等社保外自费医疗支出，浙江曾有车主因该险种节省9万元抗癌药费用，建议所有车主都加上。不计免赔险能消除主险15%-20%的免赔率，新手驾驶或车辆使用频率较高时建议必加，避免事故后因免赔率产生额外支出。

灵活选配险种

车损险的选择需结合车辆残值判断，车龄超过8年部分保险公司可能拒保，10年以上车辆保额通常按残值计算。若车辆残值超过5万，尤其是中高端老车，建议投保车损险；若残值低于3万的代步车，小剐小蹭可自费维修，可考虑放弃车损险以节省保费。节假日三者险翻倍险适合节假日出行频繁的车主，能在假期提升第三者责任险保额，增加保障力度。

总结建议

新手驾驶老车时，建议配置“交强险+三者200万+自燃险+医保外用药+不计免赔”的组合，全面覆盖各类风险；老司机驾驶旧车可简化为“交强险+三者300万+自燃险”，利用驾驶经验降低部分风险；新能源老车需强制加保包含电池保障的车损险，重点防范电池相关故障。投保时还需注意提前45天续保可享早鸟折扣，官网续保通常比4S店便宜10%-15%，车龄超过10年的车辆需主动咨询保险公司承保政策，确保顺利投保。