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车损险包括哪些保障？

车损险作为车险体系中的核心险种，其保障范围直接关系到车主的用车风险抵御能力。许多车主在投保时仅关注保费金额，却对具体保障内容缺乏清晰认知，这可能导致理赔时出现纠纷或保障缺口。以下将通过问答形式，系统解析车损险的保障范围及相关注意事项。

Q1：车损险的基础保障范围包括哪些场景？

根据2020年车险综合改革后的条款，车损险主险已整合原有的玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险等附加险责任，基础保障范围涵盖以下四类场景：一是自然灾害，包括雷击、暴雨、洪水、台风、冰雹、泥石流等24种列明灾害；二是意外事故，包含碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸，以及外界物体坠落或倒塌；三是施救费用，指保险事故发生后，被保险人为防止或减少车辆损失所支付的必要、合理费用，通常不超过保险金额；四是部分特殊损失，如载运被保险车辆的渡船遭受自然灾害（驾驶人随船的情况下）。

Q2：车损险是否包含所有意外损失？有哪些免责情形？

车损险并非覆盖所有意外损失，存在明确的免责条款。根据行业通用条款，以下情形通常不予赔付：一是驾驶人未取得驾驶资格或醉酒驾驶；二是被保险车辆用于犯罪活动；三是人为故意损坏或战争、军事冲突等不可抗力因素；四是车辆自然磨损、朽蚀、故障（如发动机内部机械故障未涉及碰撞）；五是未按规定检验或检验不合格的车辆。需要注意的是，地震及其次生灾害通常属于免责范围，车主若生活在地震高发区，需额外关注相关附加险。

Q3：车损险的附加险有哪些？如何按需选择？

尽管主险已整合多项责任，但仍有部分场景需通过附加险拓展保障。常见附加险包括：划痕险，针对无明显碰撞痕迹的车身划痕损失；新增加设备损失险，保障车辆改装或加装设备的损失；修理期间费用补偿险，赔付车辆维修期间的代步费用。选择附加险时，应结合用车场景：例如，新车车主可考虑划痕险；常跑高速或多风沙地区的车辆，可关注玻璃单独破碎险；南方多雨地区的车主，需确认涉水险是否已纳入主险保障（部分地区条款可能存在差异）。

Q4：投保车损险时需要注意哪些细节？

投保车损险时，车主应注意以下三点：一是确认保险金额的确定方式，通常可选择按新车购置价、实际价值或协商价值确定，建议根据车辆实际价值选择，避免超额投保或不足额投保；二是仔细阅读保险条款中的免责事项，特别是与自身用车习惯相关的内容；三是出险后及时报案，保留事故现场照片、维修清单等证据，以便顺利理赔。此外，车辆发生转让时，需及时办理保险批改手续，确保保障效力延续。