汽车保险有哪些险种？

汽车保险有哪些险种？

很多车主在投保时都会被琳琅满目的险种名称绕晕，其实汽车保险的险种设置遵循“法定基础+商业核心+场景补充”的逻辑，不同险种对应不同的保障范围。以下将按照险种的重要性和实用性，为大家逐一拆解汽车保险的主要险种及投保建议。

• 1️⃣ 机动车交通事故责任强制保险（交强险） 交强险是国家法律规定必须购买的险种，未投保的车辆不得上路行驶。其保障范围为交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失，有责情况下最高赔偿限额为20万元，其中死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元、财产损失赔偿限额0.2万元；无责情况下赔偿限额分别为1.8万元、0.18万元和0.02万元。交强险的保费实行全国统一标准，6座以下家庭自用汽车首年保费为950元，新能源车首年保费为855元，后续保费根据上一年度出险情况实行浮动机制。

• 2️⃣ 第三者责任险（商业险核心险种） 第三者责任险是对交强险的补充，保障范围与交强险一致，但赔偿限额更高，可根据车主需求选择50万、100万、200万、300万甚至更高额度。该险种的保费与选择的保额、车辆使用性质、上一年度出险情况等因素相关，通常情况下，一线城市建议选择300万保额，保费约1200-2500元；二三线城市选择200万保额，保费约800-1800元。需要注意的是，第三者责任险的保障范围不包括医保外用药费用，建议搭配医保外用药责任险，该附加险保费约50-80元/年，可覆盖交通事故中第三方的医保外用药支出。

• 3️⃣ 机动车损失保险（车损险） 车损险保障的是被保险车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落或倒塌、雷击、暴风、暴雨等自然灾害或意外事故造成的车辆本身损失，2020年车险综合改革后，车损险还包含了盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险等原附加险的保障责任。新车和新能源汽车建议购买车损险，其中新能源汽车的车损险还额外包含三电系统（电池、电机、电控）的保障。车损险的保费与车辆实际价值相关，燃油车保费约为车辆价值的1%-1.5%，新能源车保费比燃油车高20%-30%。

• 4️⃣ 机动车车上人员责任保险（座位险） 座位险保障的是被保险车辆发生交通事故时，造成车内人员的人身伤亡，依法应由车主承担的赔偿责任。该险种的保费与投保的座位数、每个座位的保额相关，通常每个座位保额1万-10万不等，保费约几十元到几百元。如果车主已经购买了人身意外险，可根据自身情况选择是否购买座位险。

• 5️⃣ 附加险（场景化补充险种） 附加险是在主险基础上附加的险种，需在购买主险后才能投保，主要包括医保外用药责任险、机动车增值服务特约条款（如道路救援、代送检等）、机动车第三者责任保险附加法定节假日限额翻倍险等。新能源车主还可选择充电桩责任险（保费100-300元/年，保障充电桩本身的损失以及因充电桩故障导致的第三方损失）、外部电网故障险（保障因外部电网故障导致的车辆损失）等专属附加险。

不同车主的用车场景和风险承受能力不同，投保方案也应有所差异。新手车主或新车车主建议选择“交强险+第三者责任险（300万）+车损险+医保外用药责任险”的组合；老司机或车龄较长的车辆，可根据自身情况选择“交强险+第三者责任险（200万）+医保外用药责任险”的组合。投保时，车主还可关注保险公司的优惠活动，如连续3年未出险的车辆，商业险保费可享受4.3折优惠；新能源车线上投保通常也会有一定的价格优势。