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车险都有哪些险种科普
车险都有哪些险种科普
开了十几年车，见过太多车主因为险种没买对，出事后只能自掏腰包的案例。根据经验，车险选得好能省不少心，选不好可能亏大了。今天就给大家详细科普车险的主要险种，结合不同情况给出实用建议。
一、必买核心险种
🚗 交强险
这是国家强制购买的法定险种，不买上路会被查。燃油车首年保费通常是950元，新能源车855元，要是连续几年没出险，次年最高能享7折优惠。它主要保障第三方人身伤亡和财产损失，不过保额有限，第三方人身伤亡最高20万，财产损失0.2万，所以通常得搭配商业险一起买。
🛡️ 第三者责任险
这个险种很重要，建议大家根据所在城市选择保额。一线城市建议300万起，年费大概1600-2500元；二三线城市200万起，年费800-1800元。另外，务必附加医保外用药险，一年只要50-80元，能覆盖第三方的自费药费用，避免后续产生纠纷。
🔧 车损险
它能覆盖车辆碰撞、自然灾害等造成的损失，还包含玻璃破碎、自燃等责任。燃油车保费一般是车价的1%-1.5%，比如15万的车，一年大概1500-2000元；新能源车保费会高20%-30%，不过包含三电（电池、电机、电控）保障，这对新能源车来说很关键。
二、高性价比附加险
✅ 不计免赔险
很多主险都有15%-20%的免赔率，买了不计免赔险就能消除这个免赔率。新手建议投保，保费大概是主险的10%，比如三者险2000元，附加不计免赔险约200元。
🔋 新能源车专属险
新能源车有两个专属附加险值得考虑。一是充电桩险，一年100-300元，能保障充电桩损坏以及连带责任；二是外部电网险，一年200-300元，能防止电压异常导致车辆损坏。
三、场景化投保方案
新手/新车
建议选择“交强险 + 三者300万 + 车损险 + 医保外用药 + 不计免赔”的组合。燃油车一年保费大概4000-6500元，新能源车5000-8000元，能给新手和新车全面的保障。
老司机/旧车
可以简化成“交强险 + 三者200万 + 医保外用药”。如果车龄超过8年且残值低，车损险可以考虑省掉，一年保费约1500-2000元。
新能源车主
在基础方案上加上“充电桩险 + 外部电网险”，一年保费5500-8500元，能针对性保障新能源车的特殊需求。
四、省钱技巧
1. 线上渠道投保：线上投保通常比线下省15%-20%，而且报价透明，大家可以多对比几家平台。
2. 续保优惠：连续3年没出险，交强险最低能打5折，燃油车只要475元，这是很实在的优惠。
3. 小额自费处理：如果事故损失在800元以内，建议自费处理，避免次年保费上涨，反而更划算。