新能源车险拒保潮：大数据杀熟还是合理风控？

新能源观（ID：xinnengyuanqianzhan）原创

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在驾驶体验上碾压燃油车的新能源车，在续保上完败。尤其是用新能源车注册了网约车、滴滴或者顺风车的车主，更是深有体会。

山东的比亚迪车主刘君（化名）如今就被续保折腾得筋疲力尽。他去年底买的车，注册了顺风车，一年到头也没拉几单，出过一次9000元的商业险和一次800元的交强险。今年再去续保，就被包括比亚迪车险在内的多家保险公司拒保，理由很明确，就是注册了顺风车。

刘君的遭遇显然不是个例，相信大家的车主群里经常有这样的好心提醒：不要注册滴滴、顺风车这些，只要注册了，就不给保了。

甚至有新能源车主反馈，车险公司会根据你的高速里程、违章记录等，增加你的商业险，甚至拒保。

图/某车主表示因违停保费上涨千元

来源/互联网 新能源观截图

南都弯财社曾发起了新能源商业险的消费者问卷调查，收到350份有效问卷，超过两成的消费者表示有过被拒保经历，约七成消费者表示当前保费高难以接受。

但另一面，车险公司也并没有因为增加车主保费而盈利。中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾在2025金融街论坛年会中欧保险创新论坛上曾谈到，2024年新能源车险整体承保情况呈亏损状态。

显然，这场精算师和车主之间的博弈，没有赢家。

1. 车主叫苦，险企喊亏

刘君在接触了近十家保险公司后发现，今年要给车买上保险就要“大出血”了。有的车险公司只能提供三者险，不能买车损险；有的保险公司让去线下沟通，保费或达到7300元，而他表示自己第一年的保费还不到5000；比亚迪车险给的建议更绝，注销顺风车，今年只买交强险，明年再买全险。

哪种方式都是他不能接受的。

上海车主林先生的遭遇也颇具代表性。他的2023款Model Y在续保时被三家保险公司以“电池健康度不足82%”为由拒保，而特斯拉服务中心出具的检测报告却显示电池容量保持率为85.7%。这种检测标准的“罗生门”，暴露出行业监管的严重缺位。

家住海口的赵先生买下心意许久的新能源车后，发现车险费用高达6000多元，远超预期。他无奈地表示：“原本买新能源汽车是为了省些油钱，可现在车险上就花了这么多。”要不是折损较多，他都换回油车了。

图/某新能源车主保险费用

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河南孙女士家中同时拥有一辆燃油车和一辆新能源车，她的对比更为直观：“我家油车保费才2200元左右，新能源车5000多元，对比下来，差别太大了！”

图/油电保险对比

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新能源车主对保险服务普遍“不太满意”，而保险公司却也坦言“承保亏”。权威数据显示，2024年，我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，但承保亏损57亿元，且连续多年亏损。

保险业共承保车系2795个，其中赔付率超过100%的高赔付车系有137个。这意味着，“保一辆亏一辆”成为保险公司对高风险新能源汽车拒保或者提高保费的深层次原因。

图/2024年新能源汽车高赔付率车系

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今年上半年，人保财险、平安产险、太保产险车险业务合计实现保费收入3062亿元，占行业整体六成以上。不过在关键指标上，人保财险车险综合成本率为94.2%，平安产险车险综合成本率为95.5%，太保产险车险综合成本率为95.3%。

图/“老三家”车险保费收入

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据悉，太保产险实现车险原保险保费收入536.06亿元。其中，新能源车险原保费收入105.96亿元，占车险保费比例从上年同期的14.1%上升至19.8%，服务车辆数超过536万辆。

中国太保副总裁俞斌也表示，新能源车险已进入盈利空间。

尽管部分险企已实现承保盈利，但新能源车险经营仍面临重重挑战，行业整体尚未摆脱亏损境况。

2. 双输背后，多重因素

为何会出现如此双输局面？简单来说就是新能源车较高的维修成本和事故率。

中国人寿财险车辆保险部有关负责人表示，一是车主可选维修渠道较窄，维修技术、配件供应等方面存在限制；二是目前新能源汽车零配件、工时价格相对较高；三是新能源汽车常运用一体化压铸技术等高度集成化制造方式，并装载大量智能化设备，维修难度高，继而导致费用高。

众诚保险相关人士进一步解释了“为什么新能源汽车的维修成本整体明显高于燃油车”。比如同样撞坏车灯，燃油车单个车灯成本维修费用仅百元，但新能源汽车为了时尚美观的造型，往往采用一体化长灯带，维修费用动辄超千元。

图/比亚迪 秦左组合前灯总成维修费用

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出险率偏高也是导致新能源车险保费高的因素。一方面，新能源车年轻驾驶员多、营运车占比高；另一方面，新能源车起步快、声音小，智能驾驶功能、智能座舱等新技术应用也需要车主有更长的适应周期。

中国人保的数据显示，新能源车35岁以下的车主占比超过50%，燃油车仅为30%，其35岁以下年龄段客户出险率大幅高于整体出险率均值。

此外，新能源汽车中营运/非营运车辆的出险率约为燃油营运/非营运车辆的两倍，而新能源营运车数量占比约是燃油营运车的五倍，这直接提高新能源车险的整体赔付压力。

当然有的地方远不止这个比例，比如截至2025年10月底，北京市已完成除社会保障和个体车辆外的巡游出租汽车100%新能源化，共更新和新增6.1万辆纯电动出租车，报废燃油车5.4万辆。

图/出租车行业通过活动分享新能源化成果

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张晓蕾对于车险公司亏损的解释给了这么一null