你最适合哪一种购车贷款？

如今市场上提供车贷的金融机构都数不过来，信用卡分期、零利率贷款等各种车贷产品眼花缭乱。消费者应该如何选择？哪种车贷方式更划算？

目前贷款买车主要有三种方式:银行贷款、汽车金融、信用卡分期付款，每种方式都有自己的特点。据银行相关人员介绍，信用卡汽车分期付款业务是指银行信用卡客户，向银行提出申请并获得批准后，支付相应的手续费，在指定的汽车经销店购车，然后在约定期限内按月还款。银行车贷和房产抵押贷款是一样的，就是客户买车的时候可以在付首付的同时直接向银行申请贷款。汽车金融公司贷款是指品牌汽车金融公司在客户购买指定汽车时直接向客户发放的贷款。

银行贷款:不限车型，以按揭为准。

作为消费者最熟悉的一种贷款方式，银行贷款的优缺点非常明显。首先，银行购车贷款的利率通常比银行的基准利率高10%~30%。消费者可以在空间客房中进行选择。无论购买什么品牌或型号，都可以申请银行贷款。但首付是车价的30%，贷款期限一般为3年，需要交车价10%左右的定金和相关手续费。其次，银行的审核非常严格。一般需要提供房产(如房产)作为抵押物，以及包括买受人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件、居住证明、收入证明原件等文件在内的材料。部分银行会对高端客户或高端车型做出让步，可以用汽车本身作为抵押。但是，与其他汽车贷款方式相比，审批期限会更长。最大的问题是银行车贷额度不够。虽然办理放款15天就够了，但可能需要1-2个月甚至更长的时间才能走完审批等待放款的流程。

点评:在货币政策偏紧的情况下，银行贷款条件苛刻，也是所有贷款最难操作的方式。

信用卡分期购车:不计息，额度有限。

据了解，目前已有多家银行推出信用卡分期购车业务，如中国建设银行龙卡分期购车、中国银行车贷、招商银行购车易、工商银行牡丹卡分期购车等。此外，一些地方城市商业银行也有这类业务，如汉口银行、宁波银行等。但是如果用信用卡买车，银行会指定车型，额度是有限制的。此外，还要求购买必要的保险，包括车损险、第三者责任险、盗窃险、紧急险，不包括免赔额，信用卡免息期一般只有50天，比较短。

点评:目前汽车市场信用卡贷款比较普遍，使用信用卡的消费者也比较多。如果选择这种方式进行贷款，贷款银行会帮助消费者办理信用卡，只要消费者每个月把车钱存到这张卡里还贷款，真的很方便。如果一些资金不足的消费者有购车计划，最好考虑这种方法。

汽车金融:审批快，利率高。

至于汽车金融，贷款买房人不需要提供任何担保，只要有固定的职业和住所，有稳定的收入和还款能力，个人信用良好即可。通常审批流程短，最早可以当天取车。通过汽车金融贷款，首付一般为车价的20%~30%，贷款最长可达5年。利率比较高，通常比银行车贷高2%，需要10%的手续费。在选择汽车金融公司贷款时，难免会在提供汽车贷款的4S商铺购买车险，而4S商铺的车险往往高于保险公司单独投保的价格。车型方面，汽车金融公司只为自有品牌汽车提供贷款服务，选择空间相对较小。此外，如果消费者提前还款，还得支付相当于提前还款金额3%的违约金。

点评:目前很多汽车品牌都提供自己的车贷服务，但是利率往往比其他贷款方式要高，这也让一些消费者难以接受。但值得注意的是，金融公司会提供不同的贷款方式供消费者选择，消费者可以根据自身经济状况灵活还款。

据业内人士分析，很多消费者觉得借钱买车很容易，但值得注意的是，汽车贷款总额不应超过总收入的50%。贷款买车后，除了每月还贷款本息外，每月的油费、维修费、停车费、保险费等维修费至少在1000元左右，这是必须考虑的，也是车贷和按揭贷款最大的区别。