车险改革：价格约降20%！好处不止这些

9月3日，银监会官网发布《关于实施车险综合改革的指导意见》(以下简称《指导意见》)，涉及4亿车主的车险综合改革于2020年9月19日正式实施。主要分为强制保险和商业保险两部分。

什么是车险综合改革？和主人是什么关系？9月19日起，车险综合改革新产品正式上线，老产品停产。新产品一般比老产品更便宜，更有保障。

总的来说，车险综合改革实施后，无论是强制保险还是商业车险，都将面临较大的变化：整体车险价格将大幅下降，强制保险的赔偿金额更高，车损险的覆盖面更广，三大险的上限也将提高。车主也将面临更好更全面的车险保障。

变化一：新车险整体价格下降15%-20%。

全面改革后，中国预计美国汽车保险价格将整体下降15%-20%。其中，交强险保费下降2%左右，商业车险整体保费下降20%左右。

变化二：强制保险：责任限额由12.2万元上调至20万元。

中国现行的车险分为强制保险和商业车险。强制保险是强制的，商业车险是自愿购买的。根据最新规定，9月19日起每份交通事故强制保险的责任限额为：

死亡伤残赔偿限额由11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额由1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持2万元不变。

被保险人无责任时，死亡伤残赔偿限额由11000元提高到18000元，医疗费用赔偿限额由1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额保持100元不变。

新的责任限额和费率浮动系数将于9月19日零时起执行。2020年9月19日零时尚未结束的交强险保单项下机动车发生道路交通事故的，按照新的责任限额执行；2020年9月19日零时前发生道路交通事故的，仍按原责任限额执行。

也就是说，2020年9月19日零时以后发生的道路交通事故，无论是新保单还是老保单，只要还在保险期间，就按照新的责任限额执行。

变化三：四个地区交强险保费大幅下降。

9月19日起，全国各地区费率浮动系数方案由原来的1类细分为5类，浮动比例上限维持30%不变，下浮幅度由原来的最低-30%扩大至-50%，从而加大了对未赔付消费者的优惠费率区间。

各地区中，内蒙古、海南、青海、西藏费率调整幅度最大，下调幅度由原来的最低-30%扩大至-50%，陕西、云南、广西下调幅度扩大至-45%，甘肃、吉林、山西、黑龙江、新疆下调幅度扩大至40%，北京、天津、河北、新疆扩大。

也就是说，强制保险最低优惠50%，在内蒙古、西藏、海南、青海，最高浮动系数全国相同，都是1.3倍。

变化四：商业三责险最高赔付1000万元。

除了强制保险，商业保险中的三责险限额也翻了一番。

根据车险新规，商业三者责任险的责任限额也从5-5万元提高到10-10万元。

所谓的"三种责任保险"叫做"机动车第三者责任强制保险"，主要保障保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外，造成人身伤害或财产直接损失

其中，非常令人意外的是车损险的权益扩大了，保障范围更大了。此前，盗车、自燃、玻璃单独破碎、发动机涉水、无免赔额、找不到第三方特约代理人等作为附加险，需要车主单独投保。车险改革实施后，这些都被纳入了车损险的保障范围。如果车主需要全车被盗和紧急救援的保障，车轮单独损失险等。没必要单独买附加险，买车损险就行了。

变化六：保费差额"好车主"和"可怜的车主"甚至更大。

此次改革进一步优化了无赔款优待系数的使用，将考虑赔款记录的范围从上一年扩大到至少前三年，并降低了意外赔款消费者的费率涨幅。

如何理解上述变化对车主的影响？简单来说，商业车险的保费会下降，与"好车主"和"可怜的车主"会更大。

一方面，根据以前的规定，如果你如果你在第二年申请保险时，多年没有发生事故而只发生了一次事故，那么"无赔款优待系数"会从上一年投保时的0.6直接回到1，导致很多车主"解决"对于轻微事故，以避免下一年度保费过度上涨。车险综合改革实施后，车主在遇到小额理赔时，也可以考虑通过保险进行理赔。

另一方面，无赔款优待系数的规定进一步优化。北京和厦门分为11个等级，系数范围为0.4-2.0，全国其他地区分为10个等级，系数范围为0.5-2.0。

目前交通违章系数只涉及上海、江苏、北京、深圳四个地区。例如，在北京新费改条款，在保留原有免赔优惠和上一年度赔偿记录系数(以下简称NCD系数)的基础上，引入交通违章浮动系数。车主闯红灯、超速等违法行为会导致保险费率上升，最高可达45%。

除了上述变化，车险新规还合理删除了事故责任免除率、地震及其次生灾害等实务中容易引发理赔纠纷的免责条款。删除这些有争议的条款，无疑是这次车险改革质量提升的重要体现。