汽车保险解读:解析涉水损失险与自燃险

夏天一到，在这个“水火交融”的季节，汽车容易发生两种常见的事故:透水和自燃。保险公司也针对这两类事故推出了两种险种，分别是涉水险和自发险。这两种保险到底应该怎么投保？如果真的出了问题，如何索赔？本期编辑收集了一些关于上述两类保险的问题，采访了平安保险的相关人士，为您进行了分析，为您选择相关险种提供参考。

●水风险-

定义:与水有关的保险，或称发动机特殊损失保险，不同的保险公司有不同的称呼，但本质上是一样的:车辆与水有关的保险，是一种新衍生的保险类型，是指车主为发动机购买的附加保险。保险车辆可以赔偿因在积水路面上涉水或被水淹而造成的发动机损坏。

大部分涉及水险的车主可能不会投保，因为车主可能认为自己投保了车损险，即使车辆出现问题，也会有这个保险进行理赔，但事实并非如此，因为只要发动机没有被水淹损坏，就属于车损险的理赔范围。但是，如果发动机水损坏，只有购买了涉水保险的车主才能获得赔偿。很多车主困惑的问题是，买“全险”时得不到理赔，因为所谓的“全险”一般是指所有的主险，而水险等附加险则需要单独购买。

如果购买了涉水保险，涉水保险可以赔付什么样的损失？

日常生活中常见的车辆被淹案例有以下几种:1。由雨引起的洪水。落入水中的车辆3。停放在地下车库等地的车辆被淹。因此，建议在雨水较多的城市居住的朋友购买一份与水有关的保险，以防有任何麻烦。毕竟，如果发动机因进水而“挂机”，维修费用可不是一笔小开支。

保险公司在什么情况下会拒付涉水保险？

有一种情况是，即使发动机因涉水损坏，也不会缴纳涉水险，这就是“二次点火”。很多车主在水中关闭发动机后，经常试图再次启动发动机，这无疑是对发动机的“雪上加霜”。水不能被压缩。如果在水中重启，会被吸入发动机，对气门、活塞连杆等系统造成严重损坏。这是人为损失，所有保险公司都有权拒绝赔偿。

车辆涉水深度调查

涉水后怎么办？

一旦车辆进水起火，应保持冷静，观察车辆前部水深。如果水已经淹没到进气口的位置，不要试图再次点燃。这一行为将导致拒绝投保。正确的方法是下车，在安全的地方等待救援。如果水很深，打开车门窗的时候水会很快灌进来，下车前要把车上的重要物品，尤其是手机和证件收起来。很多保险公司都有免费的救援服务，可以酌情选择。我们了解到，对于车辆涉水等理赔、维修案件，平安也提供快速赔偿服务，即先赔付后修车。测量员将首先现场采集客户索赔数据的视频。当案件得到核实，在修理厂确认车辆维修计划后，保险公司将立即启动赔付程序。

水险的价格是多少？

首先，水险是车损险的附加险。不买车损险就不能单独买水险。车价越高，对应的保费就越贵。在有车损险的前提下，水险的保费是车损险的5%。如果以15万元的家用车为例，这款车的涉水保险大概在100元左右。以下是从平安保险公司收集的不同车型的涉水保险价格:

注:上表承销价格由保监会统一规定，一般略低于新车官方价格。

涉水的概率虽然在交通事故中占很小的比例，但一旦发生损失，也不会小。从保费方面来看，附加的涉水保险价格与10款车型的车损险费用相比只是很小的一部分。对于20万元以内的家用车，大概每年都在100元左右，对于发动机的维修费用，值得投资。

什么是“无免赔额条款”？

要想获得全额赔偿，除了车损险和涉水险，还必须购买车损险、涉水险无免责条款和附加险无免责条款。因为车损险的免赔额是20%，车损险附加险的免赔额是15%，如果不购买以上两个“无免赔额条款”，那么水淹后损失的绝对免赔额部分只能由车主自己支付。

很多车主不理解这个条款的设计。据相关保险学者介绍，正是出于公平的考虑，中国保监会才制定了免责条款，因为部分司机事故概率较低，想使用费率较低的保险产品。增加免责条款，使保险费更加灵活，满足多方需求。

雨季前可以单独购买吗？

水险作为车损险的附加险，购买时间灵活，可以随时购买。保险公司将从附加保险之日起计算保险费。省钱小贴士:如果你居住的城市经常下雨，只需在夏季雨季来临前购买涉水保险，保费自投保之日后第二天0: 00起生效。但是这里需要注意的是，临时保险需要在投保时通过渠道购买。例如，如果之前是通过4S门店购买的，则需要在4S门店购买涉水保险。如果之前是通过电话车险购买的，可以再次通过电话车险购买。

您可以点击以下文章，了解夏季涉水及涉水后车辆的相关理赔信息。

●自燃保险-

定义:保险人负责赔偿因电路、电路、油路、供油系统及货物本身的问题造成的被保险车辆的损失，以及因机动车摩擦、起火引起的火灾，以及发生本保险事故时被保险人为减少被保险车辆损失而支付的必要的、合理的救援费用。

更多精彩视频，均在车载家庭视频频道。

“视频第18秒，车辆自燃，你可以拖动滚动条观看。』

如何处理车辆自燃？

发生自燃时，如果火势较小，能找到着火点，可以尝试用灭火器自救。如果火势严重，应立即撤离车辆并拨打119火警，等待消防部门前往现场处理火灾。处理后，消防部门会出具火灾事故原因证明，这很重要。如果汽车有自燃险，并且自燃险，可以向保险公司索赔。

索赔分为两种情况。如果受损情况具有修复意义，保险公司将在车损险承保范围内赔付。第二种情况，如果车辆没有修理意义，保险公司会将其作为全损处理。此时需要根据车辆购置时间，以每月6 ‰的折旧率计算最终补偿金额。以车损险保额10万元为例，车辆使用两年后折旧14.4%，最终赔偿8.56万元。

只要车辆起火燃烧，是否可以通过自燃险进行赔偿？

并不是所有的火灾和烧伤都可以通过自燃险赔付，关键在于是否使用了“自燃”一词。常见的车辆火灾分为以下几种情况:正常行驶中自燃、被其他自燃车辆引燃、自燃火灾引燃、人为意外引燃。其中，只有因为车辆本身自燃，才可以通过自燃险进行赔付，但因为其他车辆和相信会引燃的事故，需要通过其他渠道进行赔付。

如果是被其他车辆引燃，则需要通过对方的车损险进行赔付；如果是自燃火灾引起的燃烧，可以通过自己的车损险进行赔付；另一个常见的现象是过年时被鞭炮点燃。在这种情况下，你只能想办法找到肇事者进行赔偿。如果找不到肇事者，可以通过自己的车损险赔付。但是，在这种情况下，保险公司有权放弃30%的赔偿，只获得70%的赔偿。即使你投保了，在这种情况下也不会得到全额赔偿，因为被鞭炮引燃是特例。

保险单据自燃销毁怎么办？

别担心这个。车辆自燃烧保险单和行驶证没问题。行驶证和行驶证可以在车辆管理所补办。如果保险单丢失或损坏，可以通过车辆信息在保险公司补发，不会影响正常赔偿。

改装电路的车辆自燃，保险公司能赔付吗？

关于这个问题有一个关键点，就是改装前还是改装后买自燃险。如果在改装前购买了自燃保险，然后对车辆电路进行改装，造成自燃事故，保险公司有权拒绝赔偿，因为属于个人原因。如果车辆改装后进行了自燃险，保险公司会先对车辆进行审核，符合保险公司的条款，才可以购买自燃险。在这种情况下，自燃可以由保险公司赔偿。

购买自燃险对车龄有限制吗？

这一点没有限制，因为驾驶年限长并不代表车辆状态不好。如果车辆保养得好，使用得好，可以买自燃险。如果业务员拒保，可以向相关保险公司投诉，但保险公司会根据车况调整保费。因为老爷车风险系数高，保费会相对高一些。

提示:

使用时间长、保养不好的车辆，夏季自燃几率较高，也可能出现新车。所以，在夏季到来之前，建议大家对车辆进行全面检查，防止自燃，因为即使拿出自燃险，一辆车烧坏也是不愉快的，理赔也比较麻烦。因此，在夏季，必须检查油路和电路系统。长期使用后，这两部分会老化。漏油+漏电是大多数自燃事故的根本原因，还必须配备灭火器。

以上是夏季水险和自燃险的介绍，但最后还是要提醒大家，最好不要发生这样的事故。毕竟，支付赔偿是一件非常繁琐的事情。了解未来的天气情况，熟悉道路，避开可能出现情况的区域，提高驾驶技术和经验才是真正的“保险”。

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