车贷首付最小比例及如何确定

想必很多网友都听说过车贷零首付一说，不过在这里要提醒大家，卖家肯定是要赚钱的，0首付，其他方面一定会吃到点亏的，毕竟天上掉馅饼的事情太少了。车贷“零首付”在沉寂了将近2年之后，又开始钻出了地面。最近半个月以来，细心的人们会发现，一些花样繁多的汽车经销广告内，悄悄点缀了一个诱人的词汇“车贷零首付”。从2001年6月份中国人民银行叫停购房“零首付”以后，购车的“零首付”业务事实上也已经告停，这个“零首付”究竟是怎么回事？用这种方式买车划不划算？

随便翻看各种汽车广告，“不花一分钱，好车开回家”、“原装跑车首付零元”等诱人的广告词就扑面而来。根据一些媒体上刊登的售车广告，我们工作人员调查了几家打出了“零首付”旗号的经销商，结果发现其经销手段如出一辙。我们工作人员问及这些汽车经销商，“零首付”在哪些银行可以办理时，“东方易明汽车信贷公司”称，他们可以在所有的银行办理这项业务。而“某汽车信贷中心”的销售人员说，可以在一家长期合作的银行办理。

如此看来，“零首付”果真已经开始。不过，当我们工作人员再次打这几家公司的咨询电话时，“某汽车信贷中心”一位销售经理却表示，这两天“大零”（即不付1分钱就可以提车）已经不做了，只可以做“小零”（零首付的另一种方式，即需要客户支付3000元左右的抵押金，以及3万元左右的保险、车辆购置税、管理费等费用）。而其他两家经销商，在回答我们工作人员的问题时，口径与第一次采访时相同。

“零首付”为何在沉寂了3年之后再次出头？为何又选择在此时出现呢？亚运村汽车交易中心市场部部长分析，目前，汽车经销商从以前售车不愿做分期付款，到现在非常踊跃，是由于经销商们都已经发现，做全款购车赚取的出厂价与卖出价的差价，不如做分期付款获取的收益多。经销商现在做的所谓零首付车贷，比起首付1成车贷，从消费者身上多赚担保费用和提成费。以一辆报价22.83万元的宝来（查成交价|参配|优惠政策）1.8T豪华手动版为例，在“美乐公司”购车，首付1成的贷款总额及费用，为28.722万元。而采用零首付，尽管前期只要缴纳很少的钱，但多付出的所有高额费用都打到了后面的分期付款里，贷款人总共要付29.528万元。其中，仅担保费一项，就比做首付1成提高了4.16倍。而经销商的提成也比做首付1成提高了4倍左右，经销商从中获利高达总车价的12%。这样一来，做零首付当然成为让汽车经销商获利最大的一个项目。

而建设银行北京分行的汽车金融中心算出来的数据是，如果购车者不经过经销商，直接到银行申请贷款的话，客户首付10%，即“（车价+购置税+保险）×10%”，客户首付为5万元左右，加上贷款额20万，客户付出的购车和贷款总额为25万元左右。

比较一下，不难发现，一些汽车经销商打着“零首付”的旗号，从客户手中至少多“捞”了3-4万元。