博越L黑武士
汽车保险需要买吗？
刚提新车那会儿我也纠结过汽车保险到底要不要买，直到去年朋友开燃油车没买三者险，追尾了一辆豪车，光维修费就赔了十几万，自己掏腰包的时候才后悔莫及。其实不管是燃油车还是新能源车，保险都不是可有可无的，接下来我结合自己和身边人的经历，给大家说说具体怎么选。
1️⃣交强险：必须买的“上路通行证”
不管是燃油车还是新能源车，交强险都是国家强制要求购买的，不买的话不仅没法上牌，上路被查还会扣车罚款。我家第一辆燃油车首年交强险是950元，后来换新能源车的时候，首年保费降到了855元，确实能省一点。不过交强险的保障范围有限，财产损失赔偿限额只有2000元，要是撞了贵点的车，这点钱根本不够用，所以它只能算基础保障。
2️⃣商业险：根据车型和需求选核心险种
商业险不是强制的，但强烈建议买，尤其是这几个险种。首先是第三者责任险，我身边有个同事在一线城市开燃油车，买了100万保额，结果追尾了一辆宾利，光修车就花了200多万，超出保额的部分全得自己承担，后来他直接把保额加到了300万，年费大概2000元左右。新能源车的三者险保费和燃油车差不多，一线城市建议至少买300万，能覆盖豪车追尾、人员重伤等高额赔偿。然后是车损险，新能源车一定要买，我邻居的新能源车去年撞了护栏，电池组受损，维修花了12万，幸好买了车损险，全部报销了。车损险保费大概是车价的1%-1.5%，虽然看起来有点贵，但电池、电机、电控系统这些核心部件维修成本太高，不买真的风险太大。燃油车如果车龄比较老，比如超过10年，车价贬值厉害，也可以酌情考虑不买车损险，但新车还是建议买。
3️⃣附加险：花小钱保大风险
附加险虽然不是核心，但有些险种很实用。比如自用充电桩责任险，我家安装充电桩的时候就买了，年费150元左右，能保障充电桩本身的损坏以及因充电桩引发的第三方损失，比如下雨漏电导致路人受伤，保险公司会赔偿。还有医保外医疗费用险，年费50元左右，能报销医保目录外的药品费用，之前我朋友开车撞到人，伤者用了进口药，医保不报，幸好买了这个险，省了不少钱。需要注意的是，新能源车的车损险已经包含了涉水险和自燃险，不用额外买，燃油车如果经常走积水路段，可以考虑买涉水险，但新能源车就没必要了。
4️⃣省钱技巧：选对投保方式和利用优惠
买保险也能省钱，我之前在4S店买保险，比线上贵了差不多20%，后来换成线上投保，每年能省几百块。另外，连续3年不出险的话，保费最低能打3.8折，我家新能源车已经连续两年没出险了，今年保费比去年降了不少。不过要注意，出险次数会影响下一年的保费，小刮小蹭如果维修费用不高，自己承担可能更划算。