车上责任险买多少合适？

车上责任险买多少合适？

很多车主在投保时会纠结车上责任险的保额选择，既担心保额不足无法覆盖风险，又怕保额过高造成不必要的支出。实际上，车上责任险的保额选择需结合车辆使用场景、乘客风险程度及个人预算综合判断，以下从不同场景给出具体建议。

• 1️⃣ 城市通勤代步场景

• 适用于日常上下班、接送孩子等市内低速行驶场景，此类场景下事故严重程度通常较低，主要风险为轻微碰撞导致的医疗费用。建议司机座位保额选择5-10万元/座，乘客座位保额选择5-8万元/座。该保额范围可覆盖常见的门诊及小额住院费用，保费支出相对经济，司机座保费约200-400元/年，乘客座保费约125-250元/年。

• 2️⃣ 长途高速出行场景

• 经常跨城自驾游、高速公路行驶的车辆，需考虑高速事故可能造成的严重伤害。此类场景下建议提高保额，司机座位保额推荐20-50万元/座，乘客座位保额推荐15-30万元/座。该保额可覆盖重大事故中的手术费、康复费等高额支出，司机座保费约800-2000元/年，乘客座保费约500-1250元/年。

• 3️⃣ 营运车辆场景

• 网约车、出租车等营运车辆乘客流动性大，且运营时间长，风险概率相对较高。建议司机座位保额选择10-30万元/座，乘客座位保额选择10-50万元/座。部分地区对营运车辆有最低保额要求，投保时需注意当地监管规定，确保保额符合运营资质标准。

• 4️⃣ 通用选购原则

• 除场景适配外，还可参考以下原则优化保额配置：一是按风险梯度设置，主驾保额可高于副驾及后排座位，如主驾30万元、副驾20万元、后排10万元；二是控制保费占比，车上责任险保费建议不超过车险总预算的15%-20%；三是关注新规要求，2026年起部分城市将要求新能源车至少投保10万元/座的车上责任险，需提前做好调整准备。

综上，车上责任险的保额选择没有统一标准，需根据实际使用情况灵活调整。建议车主结合自身出行频率、路线特点及预算，选择既能覆盖风险又经济合理的保额方案。