给车买保险科普哪几种 📝

刚提新车的朋友总问我：“保险种类这么多，到底哪些该买？”根据我见过的上百个理赔案例，其实车险不用买全，抓住核心险种就能既省钱又安心。今天就用问答形式，把必买和可选的险种说清楚。

问题一：哪些是国家要求必须买的？

交强险是唯一强制险种，不买上路会被扣车罚款。它主要赔第三方的人身伤亡和财产损失，2026年的赔付标准是：有责情况下死亡伤残18万、医疗1.8万、财产0.2万；无责时分别是1.8万、1800元和100元。但这个额度在实际事故中往往不够，比如撞到豪车或致人重伤，所以交强险只是基础，必须搭配商业险。

问题二：商业险里最该优先买什么？

三者险是商业险的核心，用来补充交强险的保额不足。根据多年经验，一线城市建议买300-500万保额，二三线城市至少100-200万。保费差异不大，但关键时刻能帮你避免卖房赔车的风险。比如去年有个车主只买了50万三者险，撞到一辆宾利后自掏了20多万，要是买了200万保额就不用这么狼狈。

问题三：车损险有必要买吗？

车损险保的是自己车辆的损失，比如碰撞、自然灾害、盗抢等，现在还包含了玻璃破碎、自燃这些以前的附加险责任。新车或车龄3年以内、价值5万以上的车建议买，尤其是新手司机，剐蹭是常事，有车损险能省不少维修费。但如果是车龄8年以上、残值不到5万的老车，修车费可能比车价还高，就可以考虑不买了。

问题四：座位险和附加险怎么选？

座位险主要赔本车驾乘人员的伤亡，经常载人或跑网约车的车主建议买。如果自己和家人已经有意外险，保额可以适当降低。附加险里最推荐的是医保外用药责任险，一年只要50-80元，能覆盖第三者医保外的医疗费用，避免因为用了进口药而自费30%-50%。还有不计免赔险，大概是主险保费的10%，能消除15%-20%的免赔率，新手必买，不然出险后可能只能赔80%。

最后总结一下：必买的是交强险+三者险（至少100万）；推荐买的是车损险（新车或中高价车）+医保外用药险；座位险、划痕险等可以根据自己的用车场景灵活选择。日常市区代步的话，“交强+三者200万+车损+医保外用药”这个组合就够了，保费大概4000-8000元一年，具体要看车型。记住，买保险不是越多越好，适合自己的才是最划算的。