为什么很多人不买车损险？

关于车损险的选购问题，确实存在不同考量。根据多年经验，我见过很多车主在续保或新车投保时纠结是否买车损险，背后往往是对成本、风险和保障范围的综合权衡。下面结合实际案例和行业数据，详细分析常见原因及建议。

一、经济成本与车辆残值的博弈

这是最普遍的考量因素。老旧车辆或低残值车（通常指车龄超8年、残值低于5万元）每年车损险保费约占车值1%-2%，比如一辆残值3万元的老车，年均保费可能达600元，而小剐小蹭的维修成本常低于保费涨幅。我接触过不少开老车的车主，他们更倾向于把保费省下来作为应急维修基金，尤其是当车辆剩余价值不足以覆盖一次大修费用时，放弃车损险成为“理性选择”。但需注意，若发生严重事故导致车辆报废，无车损险将面临全额自担损失的风险。

二、驾驶经验带来的风险误判

部分老司机基于多年零事故记录，存在侥幸心理。数据显示，超40%自认“技术娴熟”的车主低估事故风险，但机动车年均出险率约0.077%，单次事故平均损失达7826元。我曾遇到一位开了15年车的老司机，连续5年未买车损险，结果在一次雨天路滑的事故中撞坏护栏，维修费用近2万元，远超5年省下的保费总和。这种“省小钱亏大钱”的案例并不少见。

三、低频用车场景的需求弱化

年行驶里程低于5000公里的车主，因风险暴露时间短，投保意愿较低。这类车主多为退休人员或有第二辆车的家庭，车辆主要用于周末短途出行，剐蹭概率远低于日常通勤车主。此外，城市通勤车主虽面对高频剐蹭，但多为小额损失（如停车场小刮擦，修复费用约500元/次），报险后次年保费涨幅可能超过维修支出，因此更倾向自费处理。

四、对保障范围的认知偏差

31%车主误以为车损险“只保大事故”，实则涵盖暴雨淹车、树枝砸损、高空坠物等常见情形。新能源车主尤其容易忽视电池组等高价部件的保障需求——电池磕碰维修费可达数万元，而车损险可覆盖这类损失。我接触过一位特斯拉车主，因未买车损险，在一次底盘剐蹭中导致电池包受损，自费维修花了8万多元，追悔莫及。

五、建议购买车损险的关键场景

• ✅ 新车/豪华车：3年内新车维修成本高，豪华车零整比普遍超500%，小事故维修费用可能过万；

• ✅ 驾驶新手：年均出险率是老司机的2.3倍，缺乏应急处理经验，更需全面保障；

• ✅ 复杂路况使用者：山区、高速驾驶风险系数提升47%，恶劣天气或突发状况易导致严重事故；

• ✅ 新能源车主：三电系统维修成本是燃油车的3-5倍，车损险是规避高额支出的重要手段。

是否购买车损险，本质是风险与成本的平衡。对于残值低于5万、年里程少、有充足应急资金的老车，可考虑不买；但3年内新车、高价车、常跑复杂路况或新能源车型，建议优先投保。如需具体车型的保费测算，可咨询当地合规保险渠道获取最新方案。记住，保险的核心是转移风险，而非单纯省钱，合理配置才能让驾驶更安心。