十五年等待候鸟
买车全险包含险种推荐 🚗
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很多新手车主买车时都被“全险”这个词搞晕过，以为花钱买了全险就万事大吉，结果真出了事才发现理赔有缺口——根据我多年帮朋友处理车险的经验，所谓“全险”其实是个商业概念，并没有统一标准，今天就给大家拆解清楚真正实用的全险配置方案，避免花冤枉钱！
必选基础险种：三大核心不能少
1️⃣ 交强险 🛡️ 这是国家强制要求的，不买根本上不了路！它主要负责赔付事故中第三方的人身伤亡和财产损失，2026年的保额是死亡伤残20万、医疗费2万、财产损失2000元。保费方面新能源车首年855元，燃油车950元，这个钱千万别省，毕竟是法定险种，没它连牌照都挂不上。
2️⃣ 第三者责任险 💰 交强险的额度在严重事故面前完全不够用，比如撞到豪车或者造成人员重伤，这点钱连零头都不够赔。根据经验，一线城市或者经常跑高速的车主，建议直接上300万-500万保额，保费大概2000-3000元；如果只是在二三线城市市区代步，200万保额就够了，一年约1500元，这个险种是用来转移大额风险的，保额一定要买足。
3️⃣ 车损险 🚗 新车或者中高端车必买！2026年的车损险已经整合了玻璃破碎、自燃、涉水、不计免赔等附加险，不用再单独花钱。它主要管自己车辆的损失，比如碰撞、刮擦、自然灾害（像暴雨淹车、台风砸车）甚至被盗抢都能赔。保费大概是车辆价值的0.5%-1.5%，10万左右的车一年500-1500元，对于新车来说，这个保障还是很有必要的。
按需附加险种：根据自身情况选
4️⃣ 座位险 💺 如果经常载家人或者朋友，建议加上这个险种，每座保额1-10万都可以选。不过要是自己和家人已经买了高额意外险，这个险种的额度可以适当降低，毕竟意外险的保障范围更全，两者可以互补。
5️⃣ 车身划痕险 ✨ 新车车主或者停车环境比较复杂（比如经常停在路边或者小区车位紧张容易被刮）的朋友可以考虑。老车其实没必要，因为车身有些小划痕不影响使用，走保险反而可能影响第二年的保费折扣，得不偿失。
6️⃣ 医保外用药责任险 💊 这个险种很实用，一年才几十块钱（2026年约90元）。因为三者险默认只赔医保范围内的药品，要是事故中第三方需要用进口药或者医保外的特效药，这个险种就能补上缺口，避免自己掏腰包。
不同场景组合方案：精准匹配需求
7️⃣ 新手+新车组合 🆕 交强险+三者险300万+车损险+划痕险+医保外用药责任险，这样配置几乎能覆盖大部分常见风险，新手开车难免刮刮碰碰，划痕险和车损险能省不少心。燃油车年均费用大概5800-7500元，新能源车会便宜10%左右。
8️⃣ 老车代步组合 🚙 如果是开了五六年以上的老车，车价已经贬值很多，可以精简一下：交强险+三者险200万+座位险。车损险可以考虑不买，因为老车维修成本可能比车价还高，保险公司可能直接推定全损，赔付额度也低。这样一年保费大概2500-3500元，性价比很高。