私家车保险科普 📋

开了十五年车，见过太多车主因为保险没买对，出事时要么赔得肉痛要么理赔碰壁。今天就用问答形式给大家唠唠私家车保险到底该怎么选。

Q1：私家车必须买的保险有哪些？

交强险是国家强制买的，不买没法上路，2026年的赔付限额是死亡伤残20万、医疗2万、财产损失2000元，燃油车首年950元，新能源车855元。三者险是交强险的补充，根据经验，一线城市建议买300万保额，年费1600-2500元，二三线城市200万基本够用，1200-1800元就能拿下。车损险则是保自己车的，新车或中高端车建议必买，保费大概是车价的1%-1.5%，新能源车因为三电系统贵，保费比燃油车高20%-30%。

Q2：哪些附加险值得买？

新手一定要加不计免赔险，能消除主险15%-20%的免赔率，保费是主险的10%左右，比如三者险2000元，附加不计免赔也就200元，花小钱能避免大损失。另外三者险建议搭配医保外用药险，不然社保外的药可能得自己掏腰包。

Q3：不同车主怎么搭配方案更划算？

新手或新车建议选交强险+三者300万+车损险+医保外用药险+不计免赔险，燃油车一年4000-6500元，新能源车5000-8000元。老司机或旧车可以简化成交强险+三者200万+医保外用药险，年均1500-2000元。新能源车别忘了加充电桩责任险，100-300元一年，能覆盖充电桩损坏的风险。

最后提醒大家，保险方案要根据自己的用车场景灵活调整，优先保证核心保障，小额事故自费处理往往更划算，毕竟安全驾驶才是最省钱的“保险”。