耳东陈呀
车子保险哪些必须买？
刚提新车的朋友问我：“保险单上密密麻麻的条款，到底哪些是必须买的？”根据多年经验，我见过不少车主因为漏买关键险种，出事后自掏腰包几万块。今天就用通俗易懂的方式，把必买险种和实用技巧一次性讲清楚。
一、国家强制购买的险种
• 交强险
这是唯一法律规定必须买的车险，不买上路会被扣车罚款。它主要保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失，保费全国统一：燃油车首年950元，新能源车855元。不过交强险保额有限，医疗费用最高赔2万，财产损失仅2000元，远远不够覆盖严重事故的损失，所以必须搭配商业险。
二、商业险中的必买核心
✅ 第三者责任险（三者险）
根据经验，这是商业险里最不能省的险种。它能补充交强险的不足，保额建议一线城市300万起，二三线城市200万起——我见过很多案例，一场严重车祸的赔偿金额可能高达百万，低保额根本扛不住。另外一定要附加医保外用药责任险（每年50-80元），不然第三方的自费药费用保险公司不会赔，这笔钱通常不少。
✅ 车损险
新车、中高端车建议必买。现在的车损险是“综合险”，包含了碰撞、自然灾害、自燃、盗抢等多种保障，不用再单独买涉水险、自燃险了。保费通常是车价的1%-1.5%，新能源车因为要保障三电系统，保费会高20%-30%。如果你的车是老车（车龄超过8年），车价已经贬值很多，也可以考虑不买，但新手司机还是建议买上更安心。
三、高性价比附加险
💡 不计免赔险
新手司机必选！主险（三者险、车损险）都有15%-20%的免赔率，比如你全责出了1万元的事故，保险公司只赔8000元，剩下的2000元要自己掏。买了不计免赔险，就能让保险公司全赔，保费大概是主险的10%，花小钱能省大钱。
💡 新能源车专属附加险
如果是新能源车，建议加上充电桩险（100-300元/年）和外部电网险（200-300元/年）。充电桩险能保障充电桩本身的损坏和因充电桩引发的连带责任，外部电网险则能覆盖电压异常导致的车辆故障——这些都是燃油车没有的风险点。
四、不同场景的投保方案
根据常见情况，我整理了几种实用方案：
• 新手/新车车主：交强险 + 300万三者险 + 车损险 + 医保外用药险 + 不计免赔险，年保费燃油车4000-6500元，新能源车5000-8000元。
• 老司机/旧车（车龄≥8年）：交强险 + 200万三者险 + 医保外用药险，年保费1500-2000元，省去车损险更划算。
• 新能源车主：在基础方案上加上充电桩险和外部电网险，年保费5500-8500元。