车辆全险包括哪些分享

很多车主以为“全险”就是啥都保，根据我多年处理理赔案例的经验，其实这是个常见误区。所谓的全险，本质是几种基础险+附加险的组合，今天就给大家拆解清楚，避免理赔时踩坑。

• 1️⃣ 交强险

  交强险是国家强制要求购买的险种，所有上路车辆必须投保。它主要保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失，有责情况下死亡伤残最高赔付18万，医疗费用最高1.8万，财产损失2000元；无责情况下赔付额度更低，分别是1.8万、1800元和100元。需要注意的是，交强险不赔车主自身的损失，这是最基础的保障。

• 2️⃣ 车辆损失险（车损险）

  车损险是全险的核心组成部分，主要保障车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、自然灾害（如暴雨、洪水、地震等，需注意地震通常是除外责任，具体看条款）等原因造成的损失。根据经验，车损险的保额通常是车辆的实际价值，也就是新车购置价减去折旧后的金额。理赔时，保险公司会根据车辆的损失程度进行定损赔付，维修费用超过车辆实际价值的，可能会按全损处理。

• 3️⃣ 第三者责任险（三者险）

  三者险是对交强险的补充，保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失。三者险的保额可以自主选择，常见的有50万、100万、200万甚至更高。根据多年来看，建议车主至少购买100万以上的三者险，尤其是在一线城市，人员伤亡和财产损失的赔偿标准较高，高保额能更好地转移风险。三者险的赔付是在交强险赔付之后，不足部分由三者险补充。

• 4️⃣ 车上人员责任险（座位险）

  座位险保障的是车辆发生事故时，车上驾驶员和乘客的人身伤亡损失。保额通常是每个座位1万到10万不等，可以根据实际需求选择。需要注意的是，座位险是按座位赔付的，如果车上人员较多，建议考虑购买高额的座位险或者单独购买人身意外险，因为座位险的保障范围相对较窄。

• 5️⃣ 盗抢险

  盗抢险保障的是车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成的损失，以及车辆在被盗抢过程中受到的损坏。根据常见情况，盗抢险的理赔需要公安机关立案侦查满60天未追回车辆，保险公司才会进行赔付。赔付金额通常是车辆的实际价值减去折旧和绝对免赔额（如果有）。需要注意的是，车辆被盗抢后，车主需要及时报警并通知保险公司，保留相关证据。

• 6️⃣ 玻璃单独破碎险

  玻璃单独破碎险保障的是车辆挡风玻璃或车窗玻璃单独破碎的损失，不包括车辆其他部位的损坏。需要注意的是，玻璃单独破碎险分为国产玻璃和进口玻璃，投保时需要根据车辆玻璃的实际情况选择。如果车辆玻璃是进口的，建议投保进口玻璃险，否则理赔时可能会按国产玻璃的价格赔付。

• 7️⃣ 车身划痕险

  划痕险保障的是车辆表面无明显碰撞痕迹的划痕损失，比如被人恶意划伤。划痕险的保额通常较低，一般是2000元、5000元等，且有一定的免赔额。需要注意的是，划痕险的理赔次数会影响下一年的保费，建议小划痕可以自行处理，避免频繁理赔。

• 8️⃣ 不计免赔险

  不计免赔险是一种附加险，投保后可以免除保险公司在理赔时的绝对免赔额。根据行业共识，车损险、三者险、车上人员责任险等主险通常都有一定的免赔额，比如全责免赔20%，主责免赔15%等。投保不计免赔险后，这些免赔额就可以由保险公司承担，车主不需要自己支付免赔部分的费用。

需要强调的是，以上险种组合起来通常被称为“全险”，但不同保险公司的“全险”套餐可能会有所不同，具体以保险合同条款为准。根据经验，车主在购买保险时，不要盲目追求“全险”，而是要根据自己的实际需求和车辆情况选择合适的险种组合。比如，新车可以考虑购买较全的险种，而老旧车辆可以适当减少一些不必要的险种。同时，要仔细阅读保险条款，了解免责范围和理赔条件，避免在理赔时产生纠纷。