车保险有哪些科普 📋

很多车主在投保时都会困惑，车保险到底包含哪些险种，哪些是必须买的，哪些又是可以根据需求选择的。其实车险主要分为交强险和商业险两大类，前者是法定强制投保的，后者则是车主可以自主选择的补充险种，了解清楚这些险种的作用，才能更合理地配置车险。

一、法定必买的交强险

交强险是国家强制要求购买的车险，主要保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失。其保费实行全国统一标准，首年投保时，燃油车通常为950元，新能源车为855元。如果车辆在上一年度未发生出险理赔，次年保费最高可享受7折优惠。不过交强险的赔付限额有限，有责情况下死亡伤残最高赔付18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失仅2000元，仅能覆盖一些小事故的损失。

二、核心商业险险种

商业险是交强险的重要补充，其中第三者责任险和车损险是比较核心的险种。第三者责任险主要用于补充交强险额度的不足，当发生严重交通事故导致第三方损失超过交强险限额时，就需要通过三者险来赔付。建议车主选择300万保额起步，尤其是在一二线城市，300万保额的保费通常在1600-2500元/年，搭配50-80元的医保外用药险会更划算。车损险则主要保障车辆自身的损失，包括碰撞、自然灾害、盗抢等情况，新能源车的车损险还包含三电系统（电池、电机、电控）的保障。其保费通常与车价相关，燃油车约为车价的1%-1.5%，新能源车保费会比燃油车贵20%-30%。

三、高性价比附加险

除了主险外，还有一些附加险也值得考虑。不计免赔险就是其中之一，它可以消除主险15%-20%的免赔率，保费约为主险的10%，对于新手司机来说比较实用。新能源车还有专属的附加险，比如充电桩险，每年保费100-300元，可保障充电桩损坏及相关连带责任；外部电网故障险，保费200-300元/年，能防范因电压不稳导致的车辆损坏。

四、不同人群的投保方案

不同驾驶经验和车辆情况的车主，投保方案也有所不同。新手司机或新车车主，建议选择“交强险+三者300万+车损险+医保外用药+不计免赔”的组合，燃油车年保费大概在4000-6500元，新能源车则在5000-8000元。而对于老司机或车龄较长的旧车车主，投保“交强险+三者200万+医保外用药”即可，燃油车年保费约1500-2000元，新能源车1800-2500元。

车险配置需要结合自身实际情况，交强险是基础，商业险则要根据车辆价值、驾驶习惯等灵活选择。投保时可以多对比不同渠道，线上投保通常比4S店便宜15%-20%。另外需要注意，2000元以下的小剐蹭建议自费处理，避免因出险导致次年保费上涨。