值得买的汽车保险科普 📋

刚提新车那会儿，我对着车险清单头都大了——几十种险种看得眼花缭乱，最后在4S店花了七千多还没搞清楚保了啥。后来跟着老司机学了几招，才明白车险不是越贵越好，得按需搭配才划算。下面结合我这几年的投保经验，给大家捋捋哪些车险值得买👇

必买核心险种

• 1️⃣ 交强险（法定必买） 这是国家强制要求的基础险，主要保障第三方人身伤亡和财产损失，不买上路会被扣分罚款。燃油车首年保费950元，新能源车855元，连续三年没出险的话，最低能降到475元（燃油车）或427元（新能源车），性价比挺高的。

• 2️⃣ 第三者责任险（三者险） 强烈建议大家买足保额！我朋友去年撞了辆豪车，多亏买了300万三者险才没自掏腰包。一线城市建议选300万保额（年费1200-2500元），二三线城市200万就够（年费800-1800元），记得一定要附加医保外用药险，一年只要50-80元，能覆盖医院里的自费药，不然遇到大额医疗费用会很麻烦。

• 3️⃣ 车损险（新车/中高端车必买） 我之前开的旧车没买车损险，一次暴雨淹了发动机，修了两万多全自费，后悔死了。现在的车损险包含了盗抢、玻璃单独破碎、涉水等责任，不用额外附加。燃油车保费大概是车价的1%-1.5%，15万的车一年1500-2000元；新能源车因为三电系统贵，保费会高20%-30%，但能保障电池、电机、电控，还是很有必要的。

高性价比附加险

• 🔋 新能源车专属险 如果家里装了充电桩，一定要加充电桩险，一年100-300元，能保充电桩损坏和连带责任；外部电网故障险也建议考虑，200-300元一年，电网电压不稳导致车辆损坏能理赔，我邻居家的电车就因为小区电网故障烧了电机，多亏买了这个险才没吃亏。

• ⚡ 不计免赔险 新手司机强烈推荐！主险一般有15%-20%的免赔率，比如修车花了1万，保险公司只赔8000，剩下的2000得自己掏。不计免赔险保费大概是主险的10%，花小钱能避免大损失，我刚拿驾照那两年每次都买，确实帮我省了不少钱。

场景化投保方案

• 🆕 新手/新车方案 交强险+三者300万+车损险+医保外用药险，燃油车一年4000-6500元，新能源车5000-8000元。我刚提新车时就是这么买的，虽然贵点，但新手刮刮蹭蹭难免，有全险心里踏实。

• 🧑✈️ 老司机/旧车方案 交强险+三者200万+医保外用药险，燃油车一年1500-2000元，新能源车1800-2500元。我爸开了20年车，车龄超过8年，就只买这三个险，他说旧车修车便宜，小剐蹭自己搞定，大额事故有三者险兜底足够了。

• 🔌 新能源专属方案 交强险+新能源车损险+三者300万+充电桩险，综合一年5500-8000元。我闺蜜的特斯拉就是这个配置，她经常长途自驾，三电系统和充电桩的保障都到位，跑高速也放心。

投保省钱技巧

• 1️⃣ 线上渠道比4S店省15%-20%，我对比过，同样的险种，线上投保比4S店便宜了近1000元。而且月底或年底投保优惠更多，保险公司为了冲业绩会放折扣，我去年12月续保就拿到了20%的返现。

• 2️⃣ 小额事故自费处理，如果剐蹭修起来只要800元，建议自己掏钱，因为出险一次会影响次年保费，涨幅可能超过1000元，得不偿失。我上次倒车蹭了别人的车，定损700元，直接给了对方现金，没走保险，第二年保费还降了。

• 3️⃣ 保持无出险记录，连续3年没出险能享4.3折优惠，我哥的车连续5年没出险，现在交强险+三者200万一年才1200元，比我的便宜一半多。

车险配置没有标准答案，得根据自己的车龄、驾驶经验和用车场景来选。核心就是交强险+三者险+车损险这三大件，新手多加点保障，老司机可以精简一些，新能源车记得关注专属险种。投保时多对比线上渠道，控制出险频率，就能既省钱又安心啦！