全险包括涉水险吗分享

在雨季频繁遭遇城市内涝的当下，车主们对车辆涉水保障的关注度持续攀升，“全险是否包含涉水险”成为高频咨询问题。需明确的是，当前车险体系中“全险”并非法定险种，而是商业险组合的通俗说法，其保障范围需结合具体保单条款判定。

• 车险综合改革后的责任整合 📜 2020年9月实施的车险综合改革方案明确，车损险主险责任已包含发动机涉水损失险、自燃险等6项附加险责任。这意味着，投保车损险的车辆，在非二次启动的涉水事故中，发动机及相关部件损坏可纳入赔付范围，无需单独购买涉水险附加险。

• “全险”组合的常见构成 ⚖️ 市场上常见的“全险”组合通常包含交强险、车损险、第三者责任险（100万/200万保额）及车上人员责任险，但不同保险公司的组合方案存在差异。需注意的是，部分老旧保单或特殊定制方案中，涉水责任可能未被涵盖，建议车主查阅电子保单的“保险责任”条款。

• 涉水赔付的核心免责情形 ❌ 根据行业通用条款，以下情形可能导致涉水损失拒赔：车辆涉水熄火后强行二次启动；在水位超过进气口时仍强行通行；未在规定时间内报案或未保留事故现场；车辆用于营运性质但投保非营运险。其中，二次启动导致的连杆弯曲、缸体破裂等扩大损失，属于明确免责范围。

• 特殊地区的风险补充建议 🌧️ 对于广州、深圳等多雨城市，建议车主附加“发动机进水损坏除外特约条款”，该条款可通过剔除发动机涉水责任降低约5%-8%的车损险保费，但需评估自身用车环境的涉水风险概率。同时，可通过保险公司APP的“风险地图”功能，实时查询路段积水信息。

• 保单核查的关键步骤 📱 车主可通过以下步骤确认涉水保障：登录保险公司官方APP或小程序；进入“我的保单”查看车损险条款；重点核对“保险责任”中是否包含“发动机涉水损失”；若条款中存在“附加发动机涉水损失险”字样，则需确认是否已单独投保。

雨季行车需注意，当路面积水深度超过轮胎半径的50%时，应选择绕行或等待积水退去。涉水后应及时检查空气滤芯湿度，若发现进水需立即熄火并联系保险公司定损，避免因延误处理导致损失扩大。