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车险有哪几种科普 📋
开了八年车，见过不少车主因为车险没买对，出事后只能自己掏腰包。根据经验，车险其实没那么复杂，主要分强制险和商业险两大类，今天就结合最新政策和实际案例给大家捋清楚。
一、强制险种：必须买的“交强险”
交强险是国家强制要求的，不买上路会被查。燃油车首年保费950元，新能源车855元，没出险的话次年最高能打7折。它主要赔第三方的伤亡和财产损失，有责情况下最高赔18万伤亡和2000元财产损失，无责则是1.8万伤亡和100元财产损失。不过额度有限，只够覆盖小事故，大事故肯定不够。
二、商业主险：按需选择的核心保障
1️⃣ 第三者责任险
这是商业险里最该买的，建议至少买200万保额，一线城市最好300万。根据多年经验，撞豪车或致人重伤时，300万保额能帮你避免倾家荡产。保费方面，二三线城市200万保额大概1200-1800元，一线城市300万保额约1600-2500元，性价比很高。
2️⃣ 车辆损失险
新车或中高端车建议买，能赔自己车的损失，比如碰撞、自然灾害（暴雨、地震除外）、被盗抢等。燃油车保费大概是车价的1%-1.5%，15万的车一年1500-2000元；新能源车因为包含三电（电池、电机、电控）保障，保费会高20%-30%。旧车如果车价低于5万，修车费可能比保费还贵，就可以考虑不买了。
三、商业附加险：花小钱避大风险
• 医保外用药责任险
每年只要50-80元，能赔第三方治疗时的自费药，这些药通常占医疗费的30%-50%，没买的话得自己掏。我见过有人撞了人，光自费药就花了3万，幸好买了这个险才没亏。
• 不计免赔险
能消除主险15%-20%的免赔率，比如你全责时，原本保险公司只赔80%，买了这个就能全赔。新手建议买，保费大概是主险的10%，几十块钱就能买个安心。
四、实用投保方案：不同车主看这里
• 新手/新车：交强险+三者300万+车损险+医保外用药+不计免赔，燃油车一年4000-6500元，新能源车5000-8000元。
• 老司机/旧车：交强险+三者200万+医保外用药，一年1500-2000元，旧车可以不买车损险。