车险买哪几种推荐 🚗

很多车主第一次买车险时都会犯难，面对密密麻麻的险种列表不知道从何下手。根据多年经验，车险选择其实有章可循，优先保障核心风险，再根据自身情况补充附加险就够了。下面就用列表形式给大家拆解具体险种，看完就能直接抄作业！

1️⃣ 必买基础险种：构建核心保障网

交强险是国家强制要求的，不买上路直接扣车罚款，基础保额覆盖第三方死亡伤残20万、医疗费用2万、财产损失0.2万，新能源车首年保费855元，燃油车950元，这是底线保障。第三者责任险建议直接拉满200万以上保额，一线城市推荐300万，年费1200-2500元不等，毕竟现在人伤赔偿成本高，我见过不少案例因为保额不够自己掏了几十万。车损险适合新车或中高端车，保费约车价的1%-1.5%，15万的车年费1500-2000元，能保碰撞、自然灾害、盗抢，新能源车还包含电池和电机损坏，剐蹭补漆、暴雨泡水都能赔。

2️⃣ 高性价比附加险：花小钱补漏洞

医保外用药责任险一定要加！年费只要50-80元，能解决三者险不赔的自费药问题，人伤事故中自费药占比可能高达30%，这个钱别省。不计免赔险也是新手必备，主险通常有15%-20%的免赔率，买了这个就能100%赔付，保费约主险的10%，比如主险1000元附加险只要100元，出险一次就回本。新能源车车主建议加充电桩险，年费100-300元，能保充电桩自身损坏和充电时的第三方责任，比如邻居小孩碰充电桩受伤就能赔。

3️⃣ 场景化推荐方案：按需定制更精准

新手燃油车主直接选“交强险+300万三者险（含医保外用药）+车损险+不计免赔险”，年费约4000-6500元，剐蹭、撞人、自己撞墙都能覆盖。新能源车主换成“交强险+300万三者险+车损险+充电桩险”，年费5000-8000元，电池电机、充电桩风险都考虑到了。如果预算有限，优先保证三者险保额充足，至少200万，再考虑车损险，附加险里医保外用药责任险和不计免赔险是优先级最高的。

最后提醒大家，车险不是买得越多越好，而是要精准匹配风险。老车如果车价低于5万，车损险可以考虑不买，但三者险保额不能降；经常跑高速的车主，三者险建议直接上300万，毕竟高速事故后果更严重。记住核心原则：先保人再保车，先保第三方再保自己，这样配置既不会花冤枉钱，又能真正抵御风险。