郁郁不得志
车险买哪几种攻略
根据多年经验，我见过很多车主因为车险配置不合理，在事故后陷入理赔困境——要么交强险额度不够赔第三方，要么没买车损险得自掏腰包修豪车。今天就用问答形式，给大家梳理清楚车险到底该买哪几种，避免花冤枉钱。
Q1：哪些险种是必须买的？
首先明确，交强险是国家强制险种，不买无法上路，最新赔付限额为死亡伤残20万、医疗费用2万、财产损失2000元，首年保费燃油车950元、新能源车855元，连续未出险可逐年打折。除了交强险，第三者责任险（三者险）是强烈推荐的“刚需补充”，因为交强险额度在重大事故中完全不够用——比如撞到豪车或造成人员重伤，三者险能覆盖超额部分。建议一线城市车主买300万保额，其他地区200万起，保费约800-2500元/年，加50-80元还能附加医保外用药责任险，避免自费药无法理赔的情况。
Q2：车损险有必要买吗？哪些车主建议优先考虑？
车损险主要保障自车的碰撞、自然灾害、盗抢等损失，现在还整合了玻璃险、涉水险等附加险，实用性很强。根据经验，新车和中高端车主一定要买——新车剐蹭概率高，中高端车维修成本贵，没车损险修一次可能就要几万块。燃油车保费大致是车价的1%-1.5%，比如15万的车每年约1500-2250元；新能源车的车损险还包含三电系统保障，保费比燃油车高20%-30%，但考虑到三电系统的维修成本，这笔钱值得花。
Q3：附加险怎么选才划算？哪些是高性价比选项？
附加险不用全买，按需选配即可。首先推荐不计免赔险，它能消除主险15%-20%的免赔率，比如车损险本来要自付20%维修费，有了不计免赔就能全赔，保费大概是主险的10%，性价比很高。其次是车上人员责任险，按座位投保，建议司机买10万保额、乘客5万保额，每年约200-300元，能覆盖车内人员的医疗费用。如果是新能源车车主，还可以考虑充电桩损失险，年费100-300元，能保障充电桩被盗或损坏的损失。
Q4：最后总结一下，车险配置的核心原则是什么？
简单来说就是“基础保障不打折，附加险种按需配”。刚需组合是“交强险+三者险（300万）+车损险（新车/中高端车）”，附加险优先选医保外用药责任险和不计免赔险。另外提醒大家，安全驾驶是最大的“省钱技巧”——连续3年不出险，保费最多能降50%；线上投保也可能比线下便宜一些，新能源车车主还可以留意品牌的车险补贴活动。