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车上人员责任险购买揭秘
开了十年车，见过不少车主因为没买车上人员责任险吃大亏的案例，今天就用我踩过的坑和帮朋友处理过的理赔经验，给大家揭秘这个容易被忽略的险种到底该怎么买。
保障范围与注意事项
1️⃣ 保障对象要分清 根据经验，很多车主以为只有坐在座位上才算保障对象，其实上下车过程中被甩出车外的乘客也在保障范围内。但要是你在车底修车、跳车逃生或者下车检查轮胎时受伤，保险公司大概率不会赔，这点一定要记牢。
2️⃣ 免责情形别踩雷 常见的免责情况还包括驾驶员故意行为、乘客因疾病或自残受伤，这些都是合同里写得明明白白的，投保前最好仔细看一遍条款，避免后期理赔纠纷。
3️⃣ 赔付比例看责任 通常赔付金额会根据事故责任比例计算，比如你全责可能赔100%，主责赔70%，所以别以为买了保险就万事大吉，安全驾驶才是第一位。
是否需要购买？
2️⃣ 这些情况强烈建议买 - 经常载人的车主，比如每天接送家人、朋友，或者偶尔跑顺风车的，一定要买，毕竟车上坐的都是自己在乎的人。 - 长途驾驶多的，尤其是常跑高速、山区等高风险路段，意外发生的概率更高，这个险种能给你和乘客多一份保障。 - 车内人员缺乏意外险补充的，要是家人朋友没有单独买意外险，或者意外险保额不够，车上人员责任险就能补上这个缺口。
3️⃣ 这些情况可以考虑不买 - 基本独自驾驶的，一年到头很少搭载他人，那可以只投保司机座位，甚至不买也行。 - 已有高额意外险的，要是你的意外险已经涵盖了交通事故，而且保额充足，比如有50万以上，那车上人员责任险的优先级可以放低一些。
投保建议
4️⃣ 保额选择有讲究 根据多年经验，驾驶员座位建议保额5万以上，乘客座位1-3万就差不多了。特别提醒，副驾驶因为经常坐人，风险相对较高，保额最好不要低于驾驶员座位。
5️⃣ 保费其实很便宜 司机座位每万元保额大约40元，其他座位每万元约25元，算下来5座车投保司机5万+乘客4座各1万，一年总保费也就300-500元，一顿饭钱就能买个安心，性价比很高。
6️⃣ 搭配三者险一起买 别忘了，车上人员责任险需要先投保第三者责任险才能购买，所以买保险的时候可以一起规划，避免漏买。