司机险和乘客险购买推荐

开了十五年车，见过不少事故里本车人员没保障的糟心事。前阵子朋友拉家人出游撞了护栏，司机肋骨骨折，后座老人腰椎受伤，因为没买司乘险，光医疗费就掏了三万多。根据经验，这险买不买、怎么买，得看你怎么用车。

一、这三种情况必须买

• 1️⃣ 家庭用车 老婆孩子常坐副驾和后座，这种情况建议配基础款。司机保额选5-10万，乘客每座3-5万，一年保费也就200-300块。优先选带“医疗垫付”的产品，真出事不用自己先垫钱。

• 2️⃣ 新手或跑复杂路况 刚拿本的司机，或者常跑高速、山路，建议保额往上提。司机选8-10万，乘客每座5万，一年600-800块。一定要附加“医保外用药责任险”，进口药、钢板这些自费项目能报销。

• 3️⃣ 网约车/顺风车 营运车辆载客多，风险高，而且这是法定要求。司机每座至少10万，乘客每座至少5万，一年1200-1500块。可以加个“住院津贴”，每天50-100块，弥补误工损失。

二、这种情况可以简配

单人通勤 如果已经买了高额交通意外险，司机险买1-2万保额就行，一年才50块。乘客座位可以不买，但要是临时拉朋友同事，记得补个短期乘客险，几块钱就能保一天。

三、避坑小贴士

• 别只看保额，要看“每座保额”，有些产品写的是“总保额”，分摊到每个座位就没多少了。

• 注意免责条款，比如酒驾、无证驾驶，保险公司是不赔的。

• 年末投保可能有折扣，比如平安、人保这些大公司，有时候会返现或者送保养。

根据多年经验，司乘险就是给车上人员的安全兜底。家庭用车建议基础配置，营运车辆必须买，新手或高频载客要加码。记住优先选含医疗垫付、医保外用药的产品，别等理赔时才发现自己掏腰包。